前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。
而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。
今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。
对于此类合作业内称之为“同业银行合作”或是“银银合作”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的合作，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。
近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。
那么，目前数字人民币体系中银银合作的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银合作又有哪些联系和区别？
支付宝助力飞猪使用数字人民币支付:金色财经报道，近日，飞猪成为数字人民币的又一可用支付场景。目前消费者在飞猪上预订酒店就可使用，未来也将支持度假、机票等场景。此前，支付宝已经拓展了淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等场景支持数字人民币消费。[2023/7/11 10:48:10]
银银合作的由来
众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。
在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。
具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。
全国首笔数字人民币碳信用交易在成都完成:3月4日消息，在人民银行成都分行及分行营管部指导下，建设银行四川省分行协助四川联合环境交易所“点点”碳中和平台开通数字人民币支付功能，四川省电子信息产业技术研究院通过数币支付购买碳信用(CCER)，抵消自身会议活动产生的碳排放量，实现了当次会议活动的碳中和。据悉，该笔业务是数字人民币在全国碳中和领域首单线上支付交易，“点点”碳中和平台也由此成为全国首个接入数字人民币应用场景的碳中和服务平台。（中国新闻网）[2022/3/4 13:37:20]
以上则是双层运营模式的核心，央行负责整个数字人民币生态的监督和管理，而2层运营机构则负责钱包的运营，提供数字人民币的兑换和流通服务。那么2层运营机构以外的商业银行的定位是什么，又如何参与到整个数字人民币的体系之中呢？
官方的说法是，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。
海南省数字人民币个人钱包累计开立量突破1000万:金色财经报道，海南省新闻办公室昨日举行“贯彻新发展理念，构建新发展格局，推动海南自贸港金融高质量发展”新闻发布会，中国人民银行海口中心支行有关负责人在会上表示，海南已打造数字人民币试点“海南模式”。目前，海南省数字人民币使用规模逐步扩大，全省累计开立个人钱包1046.14万个，对公钱包64.75万个，已有34.56万个场景正式开展试点，支持数字人民币商户门店数量11.68万个。[2022/2/11 9:44:25]
对于2层运营机构之外的商业银行，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构（非官方口径），甚至将2.5层的范围扩大到了非银行支付机构以及其它合作参与方。而对于运营机构与商业银行间的合作形式，业内便称之为“银银合作”。
银银合作是数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种合作探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系，另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。
城银清算上线一点接入数字人民币系统，已确认24家城商行接入:8月13日，据城银清算公司官方消息，该公司于2020年9月28日与中国人民银行数字货币研究所签订战略合作协议，在数研所的精心组织下，城银清算建设了一点接入数字人民币系统，并协助组织了11家首批试点城商行完成了行内系统的开发测试工作。2021年8月12日，城银清算携手南京银行顺利接入数字人民币互联互通平台，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。后续，城银清算将继续在数研所的安排下，组织上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。
目前，已确认24家城商行通过城银清算接入数字人民币互联互通平台，另有94家银行（76家城商行、15家民营银行和3家外资银行）有意向通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。[2021/8/13 1:52:54]
银银合作的三种模式
中国银行邀请部分用户体验数字人民币功能:中国银行对部分用户发送短信，邀请体验数字人民币功能。信息显示，受邀用户可登陆中国银行手机银行APP，在首页-更多-支付-数字人民币图标进行开通申请。[2021/5/26 22:47:00]
目前，据移动支付网了解，银银合作主要分为三种基本模式。
第一种，直连模式。运营机构银行直接对接合作银行，向合作银行输出数字人民币钱包的开立管理和使用能力，在合作银行的自有渠道以实现开通。运营机构代理合作银行与央行进行资金结算，使用运营机构银行自身的数字人民币额度。
直连模式下，合作银行能够在自有渠道实现数字人民币个人钱包的功能，同时还能对接实现合作银行客户对公钱包、商户受理的功能。
第二种，间连模式，又称为“钱柜模式”。合作银行在运营机构开立金融机构数字钱包作为“钱柜”，使用自有资金向央行的准备金账户预先兑换一定数量的数字人民币存入钱柜，作为资金池向客户提供数字人民币的兑换流通服务，使用独立于运营机构以外的数字人民币额度。
间连模式下，通过接入互联互通平台，支持合作银行在共建的“数字人民币”App渠道实现各运营机构“个人钱包”绑定合作银行的银行账户并进行数字人民币的兑换等功能。这类模式的主要特征即在共建平台上会有所体现，例如很早之前建行的数字人民币钱包即支持了中信银行的银行卡绑定。
第三种，混合模式，即上述两种模式的结合。直连与间连模式并行，合作银行在运营机构开立“钱柜”，同时又与运营机构保持直连系统对接。这类模式理论上而言应该是最完美的，即可以在数字人民币App中有体现，还能最大程度地发挥自身渠道的入口优势，为其增加流量。
总而言之，无论是直连还是间连，取决于合作银行自身的技术实力和商务能力，而且根据目前的要求来看两者都需要在数字人民币App上完成个人数字人民币钱包的开立。直连模式需要更多的投入以及拥有更直接的流量入口，但未来随着试点的推进和行业的完善，运营机构不可能去和每一个中小银行进行直接对接，也正是基于此“平台化”的间连模式也就有了它存在的必要。
间连模式下的两种接入方式
关于直连还是间连都是针对于同业银行合作而言的，其最显著的区别体现在是否拥有自有App渠道的数字人民币钱包管理功能，以及是否拥有更完善的对公钱包和商户受理功能。
而间连模式意味着中间存在一个“平台”角色来对接合作银行和运营机构，这个平台即数字人民币的互联互通平台。这个平台是共建App功能实现的基础，因此其创新业务均在数字人民币App上体现。
不过在间连模式下对接互联互通平台也存在一些差异，目前主要有两种接入形式：
第一种，直通模式。即合作银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完善。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行（招行如今又成了2层运营机构）即是这种模式。
第二种，代理模式。即合作银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式可能是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。
近日城银清算和农信银发布的消息显示，城银清算已经组织南京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。而农信银则协助河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商行、苏州农商行、成都农商行和苏州银行等首批会员单位完成一点接入数字人民币互联互通平台。
从接入情况来看，甚至有些银行既直连了运营机构，也对接了“城银清算”“农信银”等接入平台。
对于目前的现状，某业内人士向移动支付网表示，接入体系实际上仍然比较混乱，这是试点阶段的一种探索。而对于2.5层的机构而言，尽管目前仍未看到数字人民币可见的商业模式，但积极参与一方面是一种态度，另一方面也是一个占位。
可以预见，无论是直连模式还是间连模式，未来将会有越来越多的中小银行会通过两种模式接入到数字人民币的生态体系中。
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