ARCX:引入信用体系的ARCx,会再造DeFi借贷市场吗?

DeFi诞生的愿景,就是为全世界的用户提供便捷的链上金融服务。但区块链技术匿名性的特征,决定了DeFi生态中的所有用户,都是以一串字符的身份存在,项目开发者和服务商无法对应上这些字符背后的真实主体是谁。由此,也会诱发一定的信用风险。也正因DeFi世界中,借贷平台和用户不存在传统层面的信任,MakerDAO和Compound等去中心化借贷平台脱离于信用体系,依赖资金利用率较低的“超额抵押”模式来放贷,以确保借方的还款能力。这样看来,匿名对于DeFi世界是柄双刃剑,虽然保护了用户的隐私,但也增添了平台和贷方的风险与信任成本。既然如此,要是将每串字符当作身份,进行信用评分,借此根据地址的信用值来提供不同等级的金融服务,是否可以解决上述问题呢?这算是传统金融领域的标准操作思路,只不过将信用评分的对象从用户的身份证换做链上地址。目前,认同这种解决方案的项目并不少见。而其中,去中心化信用评分协议ARCx的玩法,更像是把“芝麻信用”搬到了DeFi世界。

数据:2019至2020年间美国国会已引入40项加密和区块链法案:美国第116届国会于2019年1月3日召开,将于2021年1月3日结束,在这之间,国会已就加密货币和区块链问题提出40项法案。在提出的40项法案中,11项已获众议院通过,2项已成为法律,其中一项要求向国会通报加密货币如何影响经济制裁,另一项则要求就国防部如何使用区块链技术进行简报。(福布斯)[2020/10/18]

ARCx官网页面最上方页面的一句话,就概括了其业务理念:用户以太坊钱包的历史交易记录,决定其抵押率和流动性挖矿的年化收益率。展开来看就是,ARCx意图通过自己的评分方式,为用户的链上信用打分,得分越高者抵押率越低,也就是能以最低的抵押资产撬动更多的资金。由此,衍生出一个链上的信用评估体系,激励用户在DeFi中维护个人信用,从而提高整个DeFi生态的可信任度。切实的需求+新颖的概念,吸引了资本的关注。据了解,在此之前ARCx已完成了几轮融资,目前总融资额已逾800万美元,产品也经历了几次升级。在本月初,ARCx宣布完成130万美元融资,由DragonflyCapital、ScalarCapital和LedgerPrime领投,以ARCx治理代币ARCX完成。此外,该轮投资人购买了拆分前的ARCX代币,单价为7500美元,锁仓期为6个月,按月解锁。与该轮融资同时进行的,是V3版产品ARCxSapphire的正式上线,其核心组件名为“DeFiPassport”,功能类似于“芝麻信用”。那么,如何申请DeFi护照呢?申请者需要首先登陆ARCx官网,连接钱包并抵押1000个DAI排队等候,第一批仅发放100枚地址,抵押时间可能较长。但早期的抵押者可享受一定的优惠,比如最低的抵押率,以及独家流动性挖矿机会。下面,我们将进一步拆解其产品细节和流程。Phase1:DeFi护照允许加密货币用户在链上匿名建立和测试他们的信誉,并由此形成初步的评分,分值在0到999之间,评分的结果可生成DeFi护照,相当于一份信用报告,且能被集成到许多DeFi应用中。而即使是没有进行相应操作的用户,ARCx官方也表示将对每个用户一视同仁,并根据钱包资产规模、是否具有机构背景以及限制性KYC等维度,考虑其评分。高评分的地址,可以得到更低的抵押率,以及更高收益率的流动性挖矿机会,这些“好处”也会共享到DeFi护照集成的其他应用。当然,评分不是一成不变的,会根据用户的行为和资产状况实时更新。另外,申请链上测试时也需要完成身份核验——“交易员评分”(TraderScores),以查证用户是否是机器人或是来“刷信用”。Phase2:协议将根据借款人的信用分变化,实时更新其抵押率。当然,目前协议尚处于初期,只能小规模更新用户的抵押率。为控制风险,ARCx将为抵押率设定最低参数。另外,还将从如下维度,进一步甄别高信用用户质量,以加大放贷额度:在主流去中心化贷款平台借贷时长、抵押品是否被清算、保持高抵押率的同时能否保持大量的抵押品仓位、高波动行情下还款意愿及能力如何。值得一提的是,ARCx还建立了机器学习模型,对清算或未清算仓位的分类进行回测,以此反映链上活动和信用风险之间的相关性。后期,ARCx将为DeFi护照增加更多的评分维度,如收益耕种评分、空投评分、治理评分、交易者评分等。考量用户对协议的忠诚度、链上治理的积极性和判别是否为真实的交易者等。

动态 | 济南高新区引入区块链技术简化政务 提高办公效率:据济南高新区纪委消息,高新区已经上线试运行“企业开办一次办成”智能政务协同管控系统,引入区块链技术,实现了电子政务外网与各部门业务专网互联互通、在线协同,真正让“数据多跑路、群众少跑腿”,新开办企业1个工作日甚至半个工作日内完成企业营业执照办理、印章备案、印章刻制、社保登记等业务事项,创造了“高新速度”。[2018/12/21]

得分120,抵押率140%;得分990,抵押率105%总的来看,ARCx的链上信用评分机制设置地相对完善,也较好地将协议治理与用户激励结合起来,并得到了部分业内人士的关注。如MapleFinance创始人SidneyPowell曾对媒体表示,ARCx将有助于为普通的DeFi用户带来非足额抵押贷款的机会。但是,目前DeFi生态尚不完善,包括借贷、交易和保险等版块仍有多重痛点亟待解决。链上信用评分机制,更多的是充当DeFi应用的配套角色,其成长想象力很大程度上取决于整个行业的成熟度。另外,信用评分需要综合大量用户的可信数据并配备强大的处理能力,这样的技术难度对于一个区块链应用而言,颇具难度。更重要的是,信用评测还需要协调大量的不确定性因素,这些存在是数据处理无法掌控的,如每个地址背后的用户的还款意愿,以及其个人未来是否遭遇突发情况等。正如MapleFinance创始人SidneyPowell发出的一句疑问:一个地址可能在Compound上有偿还1万美元贷款的良好记录,但如果是25万美元的贷款,他们的信用会如何?因此,在这一宏大愿景下,ARCx究竟能走多远,还需要时间来验证。

动态 | 中国平安:引入区块链等技术提升扶贫工作效率:据中国金融杂志消息,中国平安财产保险股份有限公司董事长兼CEO孙建平发文表示,公司项目引入人工智能等高科技手段提升项目管理水平,通过智能认知、人工智能、区块链、云科技这四大核心科技的引入,优化扶贫项目服务水平,保障产业扶贫精准到户,提升扶贫工作效率。[2018/9/12]

动态 | 比特大陆引入身份确认验证流程:据Ambcrypto报道,比特大陆宣布该平台正在引入身份确认(KYC)政策。比特币矿业公司表示,所有客户都需要全KYC才能使用该平台提供的采矿设备,该公司推出KYC的原因是遵守法规。比特大陆还向所有客户发送了关于KYC的邮件,要求他们尽快完成KYC程序,未能完成此过程的客户将被平台阻止或被限制交易。

此外,比特币矿业公司还提供了认证的购买限制结构:如果未提供标识信息或正在进行KYC认证,最高购买限额为国内网站10万元人民币,英文网站0美元;如果完成并批准了KYC的认证,最高购买限额为国内网站无限制,英文网站无限制;如果身份验证已完成并已拒登,最高购买限额为国内网站0人民币,英文网站0美元。[2018/8/24]

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