我们通常认为比特币站在银行业的对立面，这个新兴行业要做的就是消除并颠覆银行业。但有意思的是，许多银行却迫切需要加密货币，尤其是其底层的区块链技术所提供的属性和工具。
也许在未来，越来越多的加密货币银行会如雨后春笋般涌现，它们为陈旧的银行系统提供了另一种选择，并为新兴资产类别留出了空间。
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然而，新型的加密货币机构仍然面临着很多障碍。比如，在加密货币银行业中，监管的不确定性非常普遍。没做好准备的监管机构常常试图将刚起步的加密货币公司纳入到一个监管力度不够的体系中。
与此同时，一些具有前瞻性和创新性的监管机构愿意主动拥抱这一新兴行业，瑞士金融市场监管局（FINMA）就是其中之一。
掌柜调查署 | Cook Finance CTO：稳定币指数基金的推出对普通投资者拥抱加密货币有至关重要的作用:在今日举行的《掌柜调查署|掌柜调查署|?解读雪崩链上去中心化指数基金产品》直播中，针对“稳定币指数基金策略是个崭新的赛道，是什么原因让库克决定打造出目前雪崩链上唯一一个指数基金产品呢？”的问题，Cook Finance CTO Cage表示，传统金融中，指数基金产品是让投资理财进入主流人群的重要工具，我们认为，加密市场中，稳定币指数基金的推出对普通投资者拥抱加密货币有至关重要的作用。初级投资者没有时间也没有专业知识去阅读几百篇白皮书并从中选择好的资产标的。大部分加密货币投资人都听说过DeFi，也知道DeFi挖矿能获取非常高的被动年化收益，但DeFi参与门栏较高，投资者需要具备足够的专业知识才能从几百种DeFi协议中选取收益高，安全性强的项目来参与。库克希望通过挖矿指数基金来帮助不同背景的投资者轻松地参与到DeFi挖矿中来。[2021/12/22 7:56:41]
瑞士金融市场监管局最近将银行牌照发坊给了两家加密货币银行（SEBA和Sygnum）。这一先例让那些受批准的机构可以绕过与传统银行业机构合作的模式。现在，上述两家银行和其他任何金融机构一样受到监管。在接受Cointelegraph采访时，加密货币银行SEBA的首席执行官Guido Buehler传达了这项举措对加密货币行业的意义：
Waves公链项目中国区负责人Steve Li：Coinbase的上市影响传统金融行业拥抱变革的标志:金色财经现场报道，4月28日，第62期金色沙龙“Coinbase上市-践行合规，对未来市场有何影响？”在北京举办。在现场，Waves公链项目中国区负责人Steve Li在圆桌对话中表示：Coinbase的上市，以及Coinbase上面的资产得到主流金融行业的认可，是以美国为首的传统金融行业拥抱变革的标志。也标志着主流的社会和传统金融圈，越来越多的看加密货币和加密货币相关的资产，对于新的事物的结合程度越来越高。这个事对传统行业的影响，它会继续推动变革的发生。因为它是传统行业拥抱变革的第一步，是金融行业拥抱变革的第一步，而不仅仅是终点，这是对金融行业的影响。[2021/4/28 21:07:30]
监管机构接受加密货币银行的出现，这一举动在加密货币领域开创了一个先例，同时也产生了深远的影响。然而，这一举措的范围仍然有限。在美国，“加密货币银行”只不过是加密货币的安全港。
声音 | 民生银行研究院研究员：银行应该主动拥抱区块链技术:11月2日，中国证券报刊发民生银行研究院研究员郭晓蓓的文章《多方发力 促进区块链与金融深度融合》。文章表示，目前区块链在国外落地比较好，比较成熟的应用主要还是数字货币，国内则主要集中在金融、贸易、医疗、供应链管理、慈善、公共管理等行业。其中，金融领域的应用落地案例占80%以上，主要是电子合同、跨境支付、贸易金融中的授信，还有围绕核心企业开展的供应链金融和资产证券化等应用。在金融普惠方面，区块链也大有施展空间。银行应该主动拥抱区块链技术。一是将区块链技术应用融入到银行数字化转型战略中。二是推动区块链技术与实体经济深度融合，解决中小企业融资难、银行风控难、部门监管难的问题。三是重视技术人才储备工作。同时，要深入研判新技术的适用性和安全性。我国构建银行业区块链生态圈也是有可行性的。 一是由监管机构牵头打造银行业区块链生态圈。二是银行机构主动承担或参与区块链生态圈建设。三是依托行业协会或现有联盟打造区块链生态圈。[2019/11/2]
像Coinbase这样的加密货币先驱，以及最近的富达数字资产，它们并不是真正的银行。例如，Coinbase Custody就存活在一个灰色区域中。它并不完全符合传统银行业监管机构的监管标准，而是属于纽约金融服务管理局（NYDFS）的管辖范围。
声音 | 美国前国会议员：废除美联储 拥抱比特币:据bitcoinist消息，美国前国会议员罗恩·保罗（Ron Paul）在美联储加息25个基点后，再次抨击美联储。他是著名的比特币粉丝，呼吁废除美联储，称自由市场应该决定利率。他称：“下一次美联储创造的经济衰退将很快到来”、“如此重大的灾难可能会导致法定货币的终结”。保罗称：“避免危机的唯一办法是迫使国会结束我们疯狂的货币政策。第一步是通过审计美联储法案，允许人们使用替代货币，并免除所有贵金属和加密货币交易的资本利得税和其他税。”[2018/12/22]
现阶段，纽约金融服务管理局正在积极寻求改变其对加密货币已有的模糊监管。在今年7月份，纽约金融服务管理局成立了一个新部门，专门从事金融技术的研究和创新，同时，该部门还将“负责向加密货币资产及其相应机构发放许可并进行监督”。纽约金融服务管理局局长Linda Lacewell在最近的一份声明中强调了这一监管创新的重要性:
人民网英文版：对比特币说不，拥抱区块链:据人民网英文版，尽管中国决意驱逐比特币，但是大力支持其背后的区块链技术发展，一些中小型金融机构，甚至是国有企业都在积极探索区块链发展。[2018/2/9]
然而，并非所有监管机构都持这种立场。在接受Cointelegraph采访时，德国银行业监管机构联邦金融监管局（BaFin）指出，监管不应该去适应加密货币的，反而应该让加密货币及相关机构遵守现有的监管规定：
在美国，另一个调整监管方向的例子涉及到了Bitlicense。Bitlicense是一种监管加密货币买卖和发行的机制。Bitlicense此前曾饱受诟病：Bitfinex、BitMEX和Kraken等加密货币公司的提前撤离就是因为Bitlicense，这些公司在Bitlicense推出后都停止了在该国的运营。
一份有关美国加密货币监管方法的证据于2018年提交给国会财政委员会，其中写道，Bitlicense是“监管不力的例子”。
自那以来，纽约金融服务管理局已为一些加密货币公司分配了更广泛的银行执照。这种许可证被称为Trust License，它允许相关机构提供大量类似于传统机构所提供的服务，包括支付处理、提供金融咨询、资产托管以及其他受托权力。
Coinbase Custody早在2018年就获得了Trust License。就在最近，富达数字资产也申请了Trust License。然而，获得Trust License与接受这些公司成为传统意义上的“银行”仍相去甚远。
哪怕是在自称为“区块链岛”、对加密货币行业友好的马耳他，加密货币的初创企业也因各类监管不力而难以获得金融服务。据《马耳他时报》报道，加密货币企业正被那些没有“风险偏好”、不支持此类风险投资的银行拒之门外。相反，相关金融服务仍保留给那些完全受马耳他金融服务管理局（MFSA）监管的机构，想要获得当局的监管，整个申请过程可能需要长达6个月的时间。
马耳他农业银行前首席执行官Roderick Psaila的创意公司RnF Finance Limited正寻求通过向马耳他金融服务管理局申请信贷机构牌照来扭转这一局面。如果获得批准，该许可证将允许加密货币企业开展包括融资租赁、支付服务、货币券商和安全托管服务在内的一系列金融活动。
与瑞士金融市场监管局相似，马耳他金融服务管理局正在通过一个监管沙箱来开创加密货币政策。尽管进展缓慢，但马耳他富有活力的监管方式仍被誉为先驱。毕竟，像币安、OKEx和Bittrex这样的加密货币公司正先后涌向该国。
当然，马耳他并不是唯一处于监管创新前沿的国家。德国也拥有几家寻求金融去中心化的公司。区块链银行Bitwala就是其中之一，它通过与符合法规的SolarisBank合作，绕过了获得银行许可证的环节。
为了在德国境内开展业务，德国联邦金融监管局一方面要求加密货币企业获得正式的银行执照，同时也要求其与一家受监管的现有银行建立合作关系。德国联邦金融监管局对Cointelgraph表示，监管机构对加密货币及其非法活动表示担忧：
加密货币的本质是全球性的，因此它不受法定货币相同的司法管辖或地理限制。从本质上讲，比特币试图让个体有能力成为自己的银行，这个过程不需要中间人和第三方。
在比特币出现10年后，更多人开始理解这个革命性的概念。以Facebook的稳定币Libra为例，该公司计划进军加密货币行业，目的是颠覆现有的金融体系，或者至少创建自己的内部无现金经济。从本质上讲，这家社交媒体巨头正寻求成为世界央行。
虽然这似乎有些牵强，但它的发展速度可能比我们想象的要快很多。今年5月，在Libra推出前几个月，《福布斯》报道称，Facebook的首席执行官Mark Zuckerberg会见了英国央行行长Mark Carney。
此次会议没有公开，并且一直持续到了上周，直到英国央行根据信息自由要求才正式认可了此次会议，会议得以告一段落。几天前，Carney在美国联邦储备委员会的年度研讨会上发表演讲时表示，类似于Libra的数字货币可能取代美元成为世界储备货币。当然，正如Carney继续指出的，Facebook崛起成为经济霸主也并非易事。
在今年7月，美国总统Donald Trump在推特上发表了他对Libra的看法，他表示如果Facebook“想要成为一家银行，就必须寻求新的银行章程”。同样，欧盟反垄断监管机构目前正就Facebook可能存在的反竞争行为对其展开调查。因此，美国国会议员要求Libra在满足监管机构的尽职调查要求之前停止这个项目。
其实，Facebook想要尝试的事儿比特币已经在做了，只不过这一次，世界各国政府和银行对此格外关注。在区块链技术的支撑下，数字资产掌管金融体系的可能性正变得越来越大。鉴于此，Facebook有责任成为加密货币及其竞争对手的监管攻城槌。
以目前的形式来看，相关部门对加密货币银行的监管仍是模糊、不适用的。加密货币银行业要想有未来，那么Facebook的监管先例就将成为重要的参考标准。然而，这一监管要想发挥作用，它就必须要在满足传统银行业当前标准的前提下具有足够的延展性，这样才能使创新不受抑制、蓬勃发展。
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