来源|KaiSedgwick
编辑|Summer
加密货币借贷平台已向传统银行体系发动攻击。战线已划好，部队已集结完毕。一边是银行业垄断集团，数百年来根深蒂固的金融基础设施支持着它们；另一边站着的是一些加密货币企业，他们的武装可能只是一声充满激情的呼吁：“抛弃传统系统，加入我们吧。我们要去的地方，你不需要银行。”这是一个很吸引人的召唤，但有人注意到了吗？
加密货币借贷：创新还是效仿？
似乎在加密货币领域，每隔几个月，就会出现一个新的趋势。前几个月是DeFi，再之前是IEO和ICO等等。目前，该领域中的热门话题是加密货币借贷，这带来了一个有趣的问题：加密货币借贷平台是解决常见问题的方案，还是通过寻找问题来包装自身的噱头？
声音 | 芯动科技副总裁Alex：加密货币在未来金融领域扮演重要角色?:在币印中国行武汉站——矿圈年会中，芯动科技副总裁Alex表示，新的一年里，见证就是力量。他认为加密货币在贸易战、货币战、金融战中扮演着重要的角色。对于明年5月的BTC减半，他认为对于矿友们是挑战但也是机遇，新的一年里，各位矿友需要“跑得更快，动手更早，才能坐的更稳”。最后他总结道，算力是BTC的基础，也是持续获得BTC奖励的可靠途径。在熊市做好准备，才能在牛市抓住机遇。[2019/12/30]
在我们试图回答这个问题之前，先来看看一些基本事实：现如今，获得银行贷款用于个人或企业用途是极其困难的。除非你拥有可以抵押的财产，否则你很难获得贷款，且即使你拥有可以抵押的资产，贷款的利息也可能非常高。
而如果你试图向银行表示自己计划创办加密货币企业并想获得贷款，那你不仅会被拒绝，甚至可能因此而导致你的账户被关闭。
动态 | 加密货币风险投资家Tim Draper呼吁释放丝绸之路创始人:加密货币风险投资家Tim Draper此前曾支持已经定罪的暗网丝绸之路创始人Ross Ulbricht。在最近的采访中，他呼吁要释放Ross。他称，“把他从监狱里救出来，我们需要像他这样的企业家。”（CoinTelegraph）[2019/12/5]
这就是传统金融体系对加密货币的怀疑表现。但他们最终将被证明是错误的，这大约将在他们最后一批古老的银行房子被改造成夜总会和公寓的时候就会被证明。
从实体到二进制代码
MarshalLionGroup是一个为企业和个人提供非银行贷款的代币化借贷市场，该平台的创始人BartlomiejWasilewski表示：
“金融的数字化是不可避免的，不仅仅在加密货币领域是如此，在更广泛的层面更是如此，正如诸多微贷款平台的崛起使个人能够把资本借给企业，同时监督着资金如何被使用，并能够见证自己的投资所带来的收益。”
动态 | 加密货币Zcash背后的ECC公司打算建立一个新的可扩展zcash区块链:据cointelegraph援引Forklog报道，加密货币Zcash背后的ECC公司打算建立一个新的可扩展zcash区块链，Forklog表示，ECC正在考虑实现分片，这是一种可伸缩性解决方案。[2019/6/24]
他补充道：
“在加密货币领域，借贷不仅仅是简单地复制传统金融体系中的产品。许多加密企业难以获得银行设施，而对于这些实体来说，能够获得其他资金来源(无论是作为过渡性贷款还是支撑自身长期发展)都至关重要。”
Wasilewski的愿景正在慢慢实现，但受伤的传统银行体系还远未陷入垂死挣扎的地步。在数字货币使其过时之前，可能需要十年或更长时间。与此同时，那些被金融机构拒绝贷款的个人/企业正转向加密货币贷款。
动态 | 匈牙利正研究加密货币监管框架:据bitcoinist报道，匈牙利发布声明称：目前正在考虑对加密工具进行监管，匈牙利央行、税务当局、财政部和其他部门已经成立了一个联合工作组，对加密货币的法律、经济、执法、和其他方面进行评估，以期引入更详细的监管措施。据当地税务专家称，该国的个人所得税法将比特币和其他加密货币的诉讼程序视为“其他收入”。因此，它需要缴纳15%的个人所得税以及22%的医疗费用。[2018/8/15]
但是，加密货币借贷协议/平台是否已经准备好了为企业所用呢？如果准备好了，这些平台又能为那些被传统银行拒之门外的实体企业提供什么呢？
银行能做的事情，加密货币能做得更好吗？
今年以来，加密货币借贷一直是个缓慢发展的趋势，但近期，加密货币借贷在一系列声明中突然引爆。
90%的加密货币钱包不安全:旧金山安全公司High-Tech Bridge的一份新的研究报告分析了谷歌Play商店中超过2000款APP。在前30款总安装量达到100,000的加密货币APP中，93%包括至少3个“中等风险”漏洞，90%包含至少2个“高风险”问题。[2017/11/30]
例如，今年7月，Bitcoin.com与加密货币借贷平台Cred合作，Bitcoin.com的用户可以通过在Cred平台存入BCH和BTC等资产获得10%的利息。相应地，Cred平台允许借款人通过抵押加密货币资产来获得25,000美元或更多的法币贷款。
8月26日，Binance公布了其新的加密货币借贷平台BinanceLending。该平台的吸引力在于对出借人(lenders)的好处，他们将获得高达15%的BNB、USDT和ETC等年化利息。8月27日，首轮认购在不到20秒的时间里就被那些急于锁定自身加密资产的出借人认购。
这有力地说明了人们对加密货币借贷的兴趣程度，也许还说明了人们通过购买法币债券获得利息的方式越来越少。
随着BinanceLending的推出，提供加密货币和法币兑换/支付平台Wirex的联合创始人DmitryLazarichev评论道：
“在从我们的客户群中发现了一些(对加密货币借贷的)兴趣之后，Wirex一直在探索使用现有监管框架提供加密货币借贷服务。消费者借贷产品通常都会受到严格的监管，因此我们专注于为其寻找最佳的结构。”
Lazarichev措辞谨慎的评论暗示，一些加密货币项目正在探索的贷款领域正在快速增长。
此外，美国最大的加密货币交易平台Coinbase也表达了类似的意图，其官方Medium博客8月份发布的一篇文章中写道：“除了托管之外，我们还很兴奋地探索将加密资产货币化和杠杆化的新方法，比如staking、以加密投资组合为抵押借款，以及将加密货币借给可信的交易对手。”
加密货币借贷平台Compound中锁定的加密资产总额达1.03亿美元，使其主导着当前的去中心化借贷市场；近期基于以太坊的P2P加密货机借贷平台Dharma宣布其正在淘汰现有的产品，转而打造一个与Compound相连的新平台。
天下没有免费的午餐
加密货币借贷产品的激增是值得欢迎的，但在所有关于加密货币借贷平台在创纪录的时间内完成了大量加密资产锁定和认购配额的惊人新闻中，似乎遗漏了一些内容：
那些没有任何加密资产的借款人呢？难道他们看起来不像是那些穿着衬衫、脑子里只有一个商业点子，走进银行大门想要获得贷款的人一样吗？
答案显然是肯定的。如果你没有任何加密资产可以用来抵押，那BinanceLending也会像传统银行一样，并不会向你敞开大门。
但目前正在开发的一些工具，将使加密货币贷款产品能够满足广泛借款人的需求，包括那些拥有无形抵押品(如声誉)的借款人：
从Bloom平台提供的社会信用评分，到允许非传统资产(如NFT收藏品)抵押的借贷平台的出现，加密货币借贷领域正在演变。其中一些产品是基于现有的借贷协议(如Compound协议)，或基于比特币本身，使用RSK(https://www.rsk.co/)和Echo(https://echo.org/)等第二层智能合约解决方案构建的。
此外，还有一些小额贷款平台正在建设中，这些平台将为那些缺乏信用评级的企业提供获取资金的渠道。
当前，尽管传统金融体系存在诸多弊端，但依旧是大多数企业和个人无法避免使用的。然而，随着包括贷款服务在内的加密货币产品的质量和多样性都有所提高，加密货币借贷服务正在受到越来越多的关注。
加密货币也许不能解决世界上所有的问题，但它的潜力比目前正在讨论的要好得多。给它一点时间，它或许就会把衰落的金融体系抛诸脑后。
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