来源：21世纪经济报
作者：边万莉
原标题：《数字人民币苏州答卷：测前多轮验证，和深圳试点有何不同？》
如果说深圳内测让老百姓看到了数字人民币的庐山真面目，对这一新生事物有了最初的印象，那苏州的测试则较为充分地展现了数字人民币优于电子支付的特性。
一方面，苏州数字人民币在深圳扫码付的基础上，首次支持电商线上支付；另一方面，苏州部分中签市民可以体验双离线支付，即在双方无网络情况下完成交易。这意味着，数字人民币不仅覆盖了电子支付中的扫码付、线上电商支付的交易方式，还突破了电子支付受限于网络状况的难题。
首次接入电商线上支付：子钱包即推即送，既便捷又安全
苏州双12数字人民币消费红包总额2000万元，单个金额200元，红包数量共计10万个。红包有效期从12月11日20时至12月27日24时，支持使用的商户有1万余家。相比于深圳，苏州的数字人民币消费红包总额、中签人数、有效期以及支持商户数量都有所扩大。
值得关注的是，本次数字人民币红包试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城。其中，京东数科作为首批配合人民银行及数研所展开“数字人民币试点”工作的科技公司之一，形成了一套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系，短时间内高效对接了运营机构与消费场景，成为首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。
全国政协委员吴益强：发挥数字人民币科技优势 促进消费升级扩容:3月3日消息，全国政协委员、建设银行天津市分行行长吴益强表示，未来可以利用数字人民币智能合约的优势，结合天津地区的产业优势，在消费券精准发放、教育、服务业预交费用监管等方面发挥数字人民币的科技优势，大力促进消费升级扩容。[2023/3/3 12:40:56]
京东商城支持苏州市民在购买自营爆品时使用数字人民币支付，成为试点中首个接入数字人民币的线上电商场景。记者走访发现，中签用户只要在数字人民币钱包APP中对应银行界面，验证后打开京东APP子钱包，就可以在选购京东自营商品后，使用数字人民币进行线上付款。
数据显示，从12月11日20时-12月12日20时的24小时，在京东场景有近20000笔订单通过数字人民币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。全国首单电商平台数字人民币消费诞生于11日20:00:02，来自苏州的一位90后消费者在京东商城下单，并通过数字人民币支付，支付过程耗时仅0.5秒。
央行内部人士：未来数字人民币与现金将长期并存:11月1日消息，近日，人民银行就公布了2021年三季度拒收人民币现金的处罚情况。近年来，随着第三方支付手段深入人心，购物、用餐、用车、买票等多个场景的现金支付已逐渐被手机扫码所取代。随着数字人民币试点的稳步推进，公众关注的另一问题在于：未来，数字人民币是否会全面取代现金？实际上，对于上述问题，央行曾多次公开做出回应，任何单位和个人不得拒收现金，要保障消费者支付方式选择权；电子支付不是拒收现金的理由；数字人民币未来将和现金并行，不会对现有金融体系和实体经济产生较大影响。
央行有关部门负责人强调，未来数字人民币与现金将长期并存。人民银行将坚持金融为民、金融惠民理念，支持各种支付方式协调发展，充分发挥各种支付手段的优势，尊重公众的选择权，打造多元化支付方式下的现金和谐流通环境。（中国新闻网）[2021/11/1 21:13:19]
支持线上支付是数字人民币向前迈的重要一步，但这次活动的信息量并不止于此。
记者在中签用户数字人民币钱包APP中看到，左右滑屏可以看到六大国有行的界面，不同银行下会呈现对应的合作商户，即子钱包。如，六大行都支持京东APP；此外，工行还对接了美团、滴滴；中行还对接了B站；建行还对接了善融商务。
工行半年报：数字人民币交易金额超5亿元:8月28日消息，中国工商银行公布2021年上半年经营情况，关于数字人民币研发试点方面，工商银行加快推进数字人民币在11个试点地区的布局，截至6月末，工商银行累计开立个人钱包超463万个、对公钱包132万个，签约数字人民币受理商户18万个，交易金额超过5亿元。同时，工商银行与46家商业银行同业签署了合作协议，共同打造数字人民币全场景生态体系。[2021/8/28 22:43:46]
目前线上支付的一种方式就是推送子钱包。以京东为例，用户在开立的对应银行钱包下可以开立一个子钱包，如选择京东后，再去打开京东APP就可以使用数字人民币钱包进行线上支付，是即推即送。
在京东数科数字人民币项目经理陆云瀚看来，子钱包有三方面的优势：方便快捷、安全保障、对个人隐私的保护。一方面，在数字人民币APP里面可以调整子钱包的付款金额，同时也可以关闭子钱包，加强了用户可以实时管理自己钱袋子的入口和方式。另一方面，子钱包推送的方式对于像京东这样的APP来说是无法获得个人的敏感信息，可以保证用户的隐私不会泄露。
小范围的双离线支付：付款收款均无需网络，碰一碰即完成交易
值得一提的是，此次测试还将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中选取部分人员参与离线钱包体验活动。
日本央行官员：数字人民币不会取代美元地位:日本央行一位高级官员淡化了中国数字人民币威胁美元作为世界主要储备货币的地位的潜力。日本央行支付系统部门负责人、研究虚拟日圆货币的负责人Kazushige Kamiyama表示，美元作为全球主要货币的地位不会轻易改变。事实上，如果美国推进数字化，美元的优势可能会进一步增强。（彭博社）[2021/4/16 20:25:02]
所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态，仍然可以完成交易，这将极大丰富交易场景，减少电子支付的交易限制，也正是与目前支付宝、微信支付等电子支付方式最大的不同和比较优势。
苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向记者表示，“此前各试点银行一直在紧锣密鼓地开展双离线支付功能的开发和测试。这次苏州红包活动中选择了部分适合双离线应用场景的商户进行铺设，主要集中在苏州市相城区，有支持C2C和C2B两种模式，之前经过了多轮测试，总体效果很不错。”
记者在走访苏州商场时，遇到两位获得数字人民币双离线支付测试资格的市民。“我是看到广告宣传的牌子，然后去下载的‘苏周到APP’，里面有一个可以报名的地方我就进行报名了”，市民吴先生如是说。
“中签后当时想了一下，还是给自己家人买一点东西吧，后来就选择了给家人买一个热水袋，还给我女儿买了一件衣服”，吴先生表示，“感觉就像是在花自己的零钱一样。在体验上感觉还不错，很方便，以后仍然会选择用数字人民币。”
声音 | Michael Novogratz：Libra和数字人民币不会对比特币构成威胁:亿万富翁、Galaxy Digital首席执行官Michael Novogratz在一次采访中表示，扎克伯格正确地强调了中国在构建自己的加密货币方面正持续创新，并称Libra和人民币支持的加密货币都不会威胁到比特币的地位。Novogratz表示，Libra和数字人民币都是货币和支付系统的新形式，而比特币是黄金。在这种背景下，黄金不会对美元构成威胁，比特币也不会对这些支付货币构成威胁。（ambcrypto）[2019/10/25]
另外一位市民陆女士表示，“我在今日相城公众号上看到了活动的推送，我正好进去报名，报名的时候有一个是否参加离线钱包体验的选项，就勾选了，就有短信通知我成功参与体验，今天就特意过来体验一下，买了一些零食。”
对于使用体验，陆女士同样表示，“挺便捷的，我觉得离线支付还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或者是不稳定的情况下，这种就完全可以解决了我们不能付款的弊端。”
为做进一步了解，记者邀请陆女士和商铺马店长进行了双离线支付演示。支付之前，陆女士和马先生均把手机调整到飞机模式。随后，马店长打开数字人民币钱包APP，下滑收款，选择碰一碰，设置金额；陆女士打开华为手机钱包APP，点击页面中的数字人民币图标，手机背部与马店长手机背部接触后，即可完成支付，同时页面会提示收付款信息，整个过程十分快捷方便。
安全性方面，吴先生和陆女士表示，虽然对数字人民币不是很了解，但是安全性方面并不是很担心，因为是国家推出的，使用就很放心。
从商家角度来说，数字人民币的吸引力不仅在于双离线支付，更重要的是“提现”没有手续费且实时到账。“数字人民币很方便的，一个手机就可以，提现实时到账，没有手续费，商场地下楼层有时候网络不好，也不用担心收款问题了”，马店长如是说。
郭燕浩表示，双离线功能首次测试是在苏州，这次没有在过多的区域全面铺开，而是选择了少部分比较适合双离线应用场景的商户进行铺设。在此之前，苏州也经过了多轮测试，目前无论是C2C还是C2B，效果都比较不错。
测前准备工作：技术探索、商户铺设、模拟测试
从天而降的200元红包、新鲜的支付方式，带给市民的不仅是惊喜，更是先于大多数人使用数字人民币钱包的奇妙体验。这一切的背后，不仅有当地政府的大力推动，也离不开银行、京东数科、华为等公司的技术和服务支持。
相城区作为苏州数字人民币试点的主阵地，相城区金融局在前期承担了比较多的职能。郭燕浩介绍，这里面包括参与抽奖系统建设和数据流转，发动商户布设设备，组织银行抽检，开展真实环境验证测试等一系列支撑工作。为确保此次活动的亮点，相城区与京东、华为等企业全面对接，落地数字人民币的京东线上支付、收货地在相城区的货到付款及线下“双离线”支付三大特色场景。
“我们还组织了工作人员对商户进抽检、巡检，保障市民在相关商户的支付体验，也为活动的稳步推进出一份力”，郭燕浩如是说。此外，组织报名和线下发动宣传也是一项重要工作。据统计，相城区报名人数约占全苏州市的20%，在参与的市区县当中积极性最大、踊跃度最高、参与度广。
市民在商户的选择上遵从自愿原则，据郭燕浩介绍，为了让老百姓拥有更全面的消费体验，苏州市围绕市民生活“衣食住行”几大方面进行商户布设，重点覆盖全市各大商圈，涵盖大型百货商场、超市卖场、餐饮连锁店、酒店等，同时引入京东商城作为此次线上支付特色场景。
在商户的选择上，据郭燕浩介绍，主要遵从自愿原则，同时为让老百姓有更多的消费体验，会选取不同类别的商户，如食品、餐饮、住宿、生活娱乐等方面，而这次线上支付主要就是京东场景。
除此之外，京东商城成为首个接入的线上电商场景，京东数科还对接银行接入京东旗下线下支付场景，如京东五星电器、京东之家、京东便利店等实体门店；同时，京东数科开发了特色的货到付款场景，改造了京东物流货到付款配送场景中收银所需要的专用手机，快递员送货上门即可使用该手机扫码收款，这一场景也成为物流领域首次接入数字人民币支付服务的场景。
据了解，在数字人民币试点中，京东数科提供了技术+服务+场景。京东数科数字人民币项目经理陆云瀚介绍，京东数科在9月就和央行数研所达成了战略合作，做了一些技术探索。在为商户接入数字人民币的支付时，目标是对于商户B端来说，能保证用户体验，降低用户学习成本，这样的话可以更好的和用户进行沟通和交流。
京东数科数字人民币项目负责人彭飞表示，“在技术层面，京东数科在支付领域长期深耕，历经多年京东618及双十一支付峰值检验，从而能在短时间内完成安全、稳定的支付技术支持；在服务层面，京东数科帮助商家进行收银机具的改造升级，提供了与现有支付方式一致的数字人民币支付体验，帮助商家大大降低了用户教育成本。在场景层面，京东活跃购买用户数已超4.4亿，物流大件和中小件网络已实现大陆行政区100%覆盖，线上线下丰富的消费场景及用户服务能力将为数字人民币钱包生态建设提供助力。”
郭燕浩表示，围绕数字人民币试点，需要当地政府结合自己的实际情况做出更多的探索和支持。更希望以数字人民币试点为契机，聚力招引数字人民币上中下游产业链，包括数字人民币研发、发行、运营、流通、应用等环节，推动相城数字经济、数字金融产业的发展。相城区已获评“省级数字金融产业集聚区”，下一步计划争创“国家级数字金融产业集聚区”。
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