“数字货币将成为法币体系的平行体系，而无法成为一种替代。”--货币学者朱尘，2018年8月
身处法币和数字货币体系平行的时代，钱包对我们来说，是一个既熟悉也陌生的“伙伴”。
在传统的法币体系中，商品交易的支付方式历经了多次的变化，从原始社会的实物货币，到持续几百个世纪的金属货币、纸币，再到互联网时代的信用卡和电子货币，货币形态、通信技术和通信设备的发展影响了人们对钱包的使用习惯，因而历史上荷包、折叠钱包、电子钱包等多种形式的钱包相继出现。
在基于区块链的数字货币体系中，钱包不再是货币的载体，“地址即身份、得私钥者得天下”，拥有私钥就拥有了相应地址上数字货币的支配权。从全节点的客户端钱包，到交易所的托管钱包，到生态丰富的综合型钱包，再到可管理私钥的智能钱包，数字货币钱包的迭代与用户对安全性和便捷性的重视程度密切相关。
2020年，Facebook的Libra和中国的央行数字货币或将来临。钱包作为通往数字货币大门的“钥匙”，实现了普通用户的现实身份与区块链上的数字身份之间的认证和交互，其意义已超过存储工具本身。本文梳理了以上两种货币体系下钱包的发展脉络，以期在下一个十年到来之际，为读者建立对钱包的多元视角。
美国国会议员提出法案，禁止美联储直接向个人发行数字货币:金色财经报道，美国国会议员Tom Emmer会提出一项法案，禁止美联储直接向个人发行中央银行数字货币（CBDC），Tom Emmer强调，美国数字货币政策必须保护金融隐私，保持美元主导地位，培养创新。否则，美联储可能会“动员起来成为一家零售银行，收集用户的个人身份信息，并无限期地跟踪他们的交易。这种CBDC模式不仅会集中美国人的金融信息，使其容易受到攻击，而且还可能被用作美国人绝不应该容忍自己政府的监视工具。美联储实施的任何CBDC必须是开放的、无许可的和私人的”。
Tom Emmer最后表示，为了在数字时代保持美元作为世界储备货币的地位，美国必须以一种优先考虑创新的姿态来领导，而不是以与私营部门竞争为目的。[2022/1/14 8:49:19]
1钱包的历史
钱包的历史要从奥茨人的故事说起。1991年9月19日，冰人奥茨被两位来自德国的登山爱好者在阿尔卑斯山发现。经检测，奥茨的死亡时间是在公元前3400至3100年之间，他死亡后的遗体和随身物品都被完整保留了下来，其中包括一个用于装载食物的皮质荷包。实物货币时代，钱包的主要功能是存储食物、贝壳、盐等物品。
动态 | 巴哈马将于周五启动数字货币试点项目:金色财经报道，巴哈马的数字货币试点项目将于本周五上线。巴哈马中央银行宣布，12月27日起，埃克苏马岛的居民可以加入巴哈马中央银行的“沙元计划（Project Sand Dollar）”，他们将收到移动钱包。银行家坚持认为，“沙美元”是“数字法定货币”，而不是加密货币、稳定币或巴哈马元的竞争对手。他们在项目大纲中说，这只是一个数字版本，在各个方面都等同于纸币。居民可以通过钱包关联的QR码向零售商付款，而银行则以数字形式转移资金。中央银行认为，这最终可以削减货币印刷成本和交易费用，同时增强金融包容性。[2019/12/27]
在国家产生前，实物货币作为民间自发形成的等价物，参与商品的流通。公元前221年秦始皇统一全国后，行铸钱，贝、刀、布等原始货币乃废。在此后1400多年的金属铸币时代，钱包除了用于存放金属货币之外，也发挥着装饰品的作用。在中国古代上层社会的服饰文化里，钱包往往藏在“宽袍广袖”的“广袖”中，是在袖子里暗缝一个倒梯形的口袋。
尽管金属货币具有便于贮藏、单位价值高于一般商品等优点，但是不便携带，易受到磨损，不利于跨区域流通。造纸术、印刷术、材料技术和防伪技术为纸币的出现提供了动力。
声音 | IMI副研究员：如果政策上允许可能近期就会推出数字货币 央行在技术上已经做好了储备:IMI副研究员、清华博士研究生曹胜熙在接受《国际金融报》记者采访时表示，很难预计中国央行发行数字货币的具体时间，但人民银行已经准备了很久，如果政策上允许的话，可能近期就会推出数字货币，他们在技术上已经做好了储备。未来数字货币在大部分时候或能起到替代现金的作用。央行数字货币具有现金交易的可靠性和匿名性，这也是其底层设计逻辑之一。中国央行发行的数字货币是法定数字货币，它是具有无限法偿性，等同于人民币现金，所以对持有者而言基本上没什么风险。另外，中国央行数字货币的技术底层也已经过多次测试。央行制定法定数字货币方案一个需要注意的点是，在设计方案时，对隐私的保护能不能以法律的形式规定，这对数字货币的走向影响不小。尽管央行发行数字货币在央行层面没有采用区块链的技术，不过央行的技术是开放的，未来如果商业银行想要用区块链发行数字货币，央行的底层技术允许这样的方案。，现在各国抢占数字货币先机，其实或多或少受到了商业世界像Libra的刺激和促进，因为如果不发行自己的法定数字货币的话，这一部分权利可能就会被一个超越自己国家货币政策主权的商业联合体占据，这可能是各国现在都比原来更着急的一个原因。[2019/11/18]
北宋时期，世界上第一张纸币—“交子”在四川成都诞生。13世纪，纸币被马可·波罗等人引入欧洲，直到1661年，瑞典银行发行了欧洲历史上第一张纸币。纸币流行后，可折叠的皮革质钱包应用而生。到了20世纪银行卡的推出，让带有多个固定尺寸卡槽的折叠钱包走上了国际标准化之路。
动态 | 西班牙银行推出方便签证的欧盟数字货币借记卡:据CCN报道，总部位于欧盟的2gether公司今天宣布，将推出一款Visa借记卡，由西班牙一家注册的汇款机构发行。用户可以通过ATM机快速将数字货币转换为美元。银行卡本身并不收取交易费用，但数字货币交易和ATM本身可能收取的任何费用都要收费。[2019/5/25]
虽然历经数百年，皮质折叠钱包的外观并没有太大改变，但是其见证了货币从信用纸币到电子货币的演进过程。
进入20世纪，在信息技术的推动下，出现了新的货币形态—电子货币。电子货币本身并不是货币，而是一种支付工具，包括银行卡支付、网上支付、手机银行支付、第三方支付。与之对应的便是各种电子钱包。美国苹果公司于2014年10月推出了世界上首个电子钱包ApplePay，三星和安卓紧随其后。数据显示，全球主要经济体中，中国国内移动钱包消费占比最高，英国、德国、美国位列其后。国内移动支付以支付宝、微信支付和银联为主。
2比特币钱包
2009年1月3日，中本聪在位于芬兰赫尔辛基的服务器上挖出了比特币的“创世区块”。2月，第一个比特币钱包Bitcoin-Qt诞生。后来，从0.9.0版本开始，在GavinAndresen的提议下，Bitcoin-Qt钱包被改名为Bitcoincore。
现场 | 引力波CEO 邱吉民：数字货币量化中使用较多的仍然是套利策略:金色财经现场报道，3月21日，引力波G-Wave科技有限公司CEO 邱吉民在由金色财经和Deribit主办的金色私享会S1暨金色沙龙北京站第八期现场以“数字资产衍生品交易的瓶颈和未来”为主题进行了演讲。他在演讲中表示，数字货币量化和传统金融量化在策略上有所不同。数字货币量化当中，使用比较多的仍然还是套利策略，套利策略包括统计套利、跨期套利、期限套利以及三角套利，套利的特点就是回撤比较低。他还指出，因为现在市场深度不足，以及去年下半年大量的量化团队的出现，造成了套利的空间下降非常明显，尽管它的风险很低，但是盈利能力是急剧下降的，尤其是市场深度不足之后，带的容量极其有限。[2019/3/21]
之后的几年，各种基于区块链的数字货币层出不穷，相对应的数字货币钱包也涌现出来。莱特币钱包、以太坊钱包、Sia钱包、瑞波钱包、BCC钱包、ZEC钱包、ETC钱包、达世钱包、QTUM钱包、EOS钱包、BTS钱包、狗狗币钱包……数字货币钱包能生成和保存私钥和地址，能给钱包配上密码，能接入区块链网络，发送和接受自己认可的数字货币。
作为数字货币的核心产业和主要流量来源，交易所钱包为用户提供了极大的便利。2014年的时候，有研究显示，第一次购买比特币的交易所用户，出于投机性，他们更喜欢把币存放在交易所钱包里，“因为没有任何的想要用比特币去购买商品或服务的想法。”然而，交易所钱包只能满足一个阶段的市场需求。
总体来看，数字货币钱包的发展，本质上是钱包的安全性、功能性和便捷性之间的博弈。
安全性方面，2012年，Bitcoinica两个月内被盗6万多个比特币；2014年，当时全球最大的数字货币交易所Mt.Gox被盗破产；2015年1月，英国Bitstamp交易所被盗1.9万个比特币……交易所安全事故频频发生，对数字货币行业造成了毁灭性的打击，也让用户对交易所钱包产生了信任危机。这在某种程度上，促成了用户选择交易所之外的钱包。
功能性方面，“如果说钱包是进入区块链世界的一个窗口，那么DApp就是这个新世界里面的风景。”imToken创始人何斌在《区块链十年》中写道。2018年Dapp的落地，让数字货币从单纯的交易走向实际应用，流量入口也逐渐从交易所转移至以imToken、Bitpie等为代表的轻客户端钱包。目前市面上的数字货币钱包，除了“钱包+DApp”，还有“钱包+交易所”、“钱包+社交通讯”、“钱包+行情资讯”、“钱包+理财借贷”、“钱包+PoS挖矿”等功能。
便捷性方面，2009年，Bitcoin-Qt钱包的私钥存储在用户桌面上的一个名为“wallet”的文件中。然而多年以来，人们总是会不小心删除这个文件夹，或者被恶意软件搜索到，造成大量BTC丢失。2019年，人们不必把私钥存储在桌面文件中，但是私钥管理仍然是数字货币钱包的一大痛点。用户如何保存私钥？如何在私钥丢失的情况下找回数字货币？现在的智能钱包尝试解决这些问题。
2019年9月18日，以太坊创始人VitalikButerin在第五届区块链全球峰会上提出了“智能钱包”的概念。智能钱包指的是利用智能合约来管理用户账户，每个用户账户是一个独立的智能合约，用户可通过合约中的逻辑来实现账户恢复、限额管理等功能。现在市场上的智能钱包有MYKEY、Argent、Monolith和Status等。
以MYKEY智能钱包为例，MYKEY用户的管理私钥只能进行账户管理，不可操作资产；操作资产的操作私钥与手机紧耦合，并通过本地密码加密保护。用户可以使用恢复码冻结或替换操作私钥，在恢复码丢失或泄露的情况下，通过使用钱包的紧急联络人服务，找回账户。
对于Coinbase等交易所钱包来说，钱包的最高权限在于服务提供方；对于imToken等轻钱包来说，最高权限在于用户的私钥；对于MYKEY等智能钱包来说，最高权限在于用户的智能合约。尽管智能钱包降低了私钥管理的成本，但是智能合约的安全性、部署智能合约的成本、钱包的兼容性等方面仍有改进空间。
3数字货币
这是一个充满不确定性的时代，中国央行数字货币的到来也许将模糊法币和数字货币体系的界限。
在姚前看来，数字货币是电子货币与实物现金的一体化。实物货币向数字货币演进的意义在于，实物货币的支付功能优化，可以在多种交易介质和渠道上完成支付，具有良好的普适性和泛在性。电子支付工具向数字货币演进的意义则在于，它能吸收实物货币“点对点”支付和匿名性的特性，将支付权利真正地附加在用户自身。
作为载体，钱包体现了央行数字货币的应用能力和价值，并赋予后者以新的生命力。据统计，在中国人民银行数字货币研究所近三年申请的专利中，有18项与数字货币钱包有关。专利中提到，在银行账户体系的基础上扩展数字货币钱包功能而不该改变现有银行账户的体系。用户可以通过新增的数字货币钱包独立认证机制，实现用户直接对数字货币钱包的访问查询。
有学者认为，央行数字货币可以采取“商业银行账户体系+数字货币钱包”的双层结构，采取在现有的银行及第三方支付体系中设立单独的数字商户管理入口或者设置独立的数字钱包APP两种路径，实现一个账户同时管理现有银行存款和数字货币。
从演进历程来看，钱包的迭代和普及有两个方面的原因，一是人们对货币的认知和共识在提高，这种认知和共识既有源于自上而下的强制力，也有自下而上的民间力量；二是钱包的使用门槛在不断降低，这要归功于钱包创业者对货币市场的敏锐观察和以用户为中心的商业思想。
“世界静默如‘谜’。幸运的是，始终有人在孜孜探索。”面对新的货币世界，你准备好了吗？
文：巴比特
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