本报记者王柯瑾北京报道
随着数字人民币的深入推进，越来越多的中小银行通过与大行合作的方式参与数字人民币应用。
《中国经营报》记者了解到，近日多家城商行与大行交流合作，如探索数字人民币应用共享平台搭建等。除此之外，也有银行股东披露银行参与数字人民币应用的进程。
《2021年中国数字人民币发展研究报告》显示，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。
受访人士表示，数字人民币的应用是对中小银行数字化能力的全方位检验，中小银行更贴近市场一线，其在本地特色消费场景及金融服务方面具有较强的地域优势，对数字人民币更广范围、更深层次地融入地方经济和金融活动将起到重要作用。
中小银行布局数字人民币路径显现
浙江：发展数字人虚拟主播、元宇宙新消费场景等新业态新模式:4月20日消息，浙江省政府办公厅近日印发《关于进一步扩大消费促进高质量发展若干举措》，支持电子商务直播发展。抢抓电子商务直播快速发展机遇，发展数字人虚拟主播、元宇宙新消费场景等新业态新模式。发展“跨境电子商务+直播”模式，打造跨境保税仓直播总部基地，举办保税仓实景直播带货等活动。组织全省电子商务直播大赛，开展“美好生活浙播季”直播活动。推进电子商务直播基地及公共直播间发展，2023年新增电子商务直播式“共富工坊”300家。[2023/4/20 14:16:16]
当前数字人民币试点区域逐渐增加，试点场景不断拓展，产业链相关企业有望迎来发展契机，多家中小银行跃跃欲试。
据报道，近日在数字人民币的大发展趋势背景下，临商银行与邮储银行山东省分行积极探索数字人民币“银银合作”模式。而此前，记者亦了解到山东另一家城商行也与大行进行数字人民币业务交流。
央行副行长宣昌能：将有序推进数字人民币的研发试点:金色财经报道，央行副行长宣昌能表示，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。到2022年底，流通中数字人民币存量是136.1亿元，纳入M0以后，M0同比增速是15.3%。按照“十四五”规划“稳妥推进数字货币研发”要求，人民银行将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。[2023/1/13 11:10:48]
今年1月份，四川银行数字人民币系统采购项目中标结果公布，中标单位为神州数码融信软件有限公司，中标金额为97万元。据悉，该行此次招标的目的，是为了连接互联互通平台、对接运营机构，从而接入数字人民币体系。
此外，日前，某中小银行股东也在回复投资者提问时，表示该银行与多家运营商银行就接入数字人民币达成合作意向。
火币大学于佳宁：数字人民币将实现资金流与信息流的融合:10月20日，世界区块链峰会MARVELS首尔2020拉开帷幕，韩国政府官员、专家学者以及科技公司代表出席了本次大会。火币大学校长于佳宁受邀在本次活动上发表了题为《CBDC的未来和区块链应用》的主题演讲。
于佳宁提到了近期深圳政府对数字人民币的一次大规模测试，这是数字人民币首次面向普通公众。他认为，数字人民币将使人们的生活更加便利，也有助于保护金融体系的稳定和安全。数字人民币的推出将彻底重塑金融行业，真正实现资金流与信息流的融合，加速各行业向“新智能商业”模式转型。[2020/10/20]
中国人民大学高礼研究院副教授王鹏表示：“中小银行数字人民币业务建设应与其数字化转型相结合，包括如何与央行、运营商以及相关的应用场景对接等等。”
艾瑞咨询发布的《2021年中国数字人民币发展研究报告》指出，数字人民币成为商业银行重要获客途径，推动业务数字化转型升级，催生同业竞争协作新机会。同时，数字人民币钱包与银行传统业务的联合运营也将催化出新的业务模式，并从数据安全、风险管理的角度对商业银行的数字治理能力提出更高的要求。
盘和林：数字人民币为人民币国际化带来新内容和机遇:8月17日消息，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，开展数字人民币试点是我国推行数字人民币的重要一步，一方面，可以极大地助推我国数字经济的发展。另一方面，数字人民币推出以后，将为人民币国际化带来新内容和机遇，有望促进人民币结算在世界范围内的普及，大大加速世界范围内的人民币支付交易活动，并加快推进人民币的国际化进程，为未来构筑新的国际金融体系奠定基础。谈到推进数字人民币需在哪些方面加强监管措施？盘和林表示，一是建立健全数字货币监管框架。二是对数字人民币初创企业引入“监管沙盒”。三是利用科技手段不断发展和强化监管能力。四是要加强国际监管合作。（证券日报）[2020/8/17]
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为：“城商行、农商行布局数字人民币的技术路径是，通过城银清算、农银清算接入数字人民币互联互通平台，同时在中国人民银行数字人民币APP显示。城商行、农商行布局数字人民币的经营思路是，通过本行数字人民币钱包打通数字人民币基础设施、本行账户和场景之间的通道，以数字人民币钱包为圆心，根据本行定位，以开放金融思路，拓展客户场景，实现获客活客。”
杨海平表示：“数字人民币使用比例的提升，将对城商行、农商行数字化提出新的考验。数字人民币时代，银行之间比拼的是打通了多少个生活场景、生产场景、政务场景，其中投放产品的数量和质量，以及带给客户的体验等，是对数字化能力的全方位检验。”
数字化领域专家袁帅表示：“相较于国有大行，中小银行在技术、人才、科技投入方面均较为弱势。数字人民币是一项数字化产品，银行在对接和创新过程中，需要大量人才和技术投入。数字人民币钱包与银行传统业务的联合运营虽然将催化出新的业务模式，但也从数据安全、风险管理的角度对商业银行和中小银行的数字治理能力提出更高的要求。中小银行在参与和落地数字人民币领域业务的同时，需要从技术架构、业务架构、人才架构、政策架构四方面来同步并行，让数字人民币系统融入银行基础服务设施，成为银行IT基础设施中的一个重要组成部分。”
鉴于上述挑战的存在，杨海平表示：“因为城商行、农商行规模小，客户基础相对薄弱，布局数字人民币、场景金融的投入和收益不对等，而数字人民币系统对接、相关服务系统的开发带有公共基础设施性质，所以最关键的应对措施是由银行业协会组织基础设施对接，组织大型银行、股份制银行向城商行、农商行免费输出数字化能力。”
拓展特色市场、下沉市场
于中小银行而言，数字人民币的推广带来更多机遇和盈利增长点。
袁帅表示：“数字人民币是商业银行未来的重要获客途径，推动业务数字化转型升级，数字人民币将提升银行线上业务规模的占比，虽然会对银行网点的传统业务带来冲击，但同时也将节省大量的现金运营管理成本，并衍生出新的盈利增长点。目前，越来越多的城商行、农商行等中小银行加速入局数字人民币应用试点，越来越多的银行机构涉足其中，是数字人民币试点稳步推进的重要标志，中小银行更贴近市场一线，其在本地特色消费场景及金融服务方面具有较强的地域优势，对数字人民币更广范围、更深层次地融入地方经济和金融活动将起到重要作用。”
同样，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示：“与大型银行相比，中小银行往往更贴近本地消费场合，可以促动数字人民币更加深入至下沉市场、居民生活，真正起到对现金交易的替代作用，这与数字人民币的设计初衷更为契合。”
但机遇的来临往往也伴随着挑战。袁帅表示：“银行在推广数字人民币方面还存在一定的阻力问题，核心体现在消费支付习惯的养成。在企业端，较多企业尚且没有养成支付路径和习惯，并未觉得有开通的必要，在个体消费端，银行过度依赖各种营销和减免的力度来吸引用户开通账户，而消费者对数字钱包的依赖性，以及用户留存度尚且薄弱。数字人民币的推广还没有到遍地开花的程度，还有很多问题需要解决。”
因此，金天表示：“对于中小银行而言，在数字人民币推广过程中，需要面对本地客户，夯实自身的差异化竞争优势，比如可以依托在本地的政府关系资源和地推能力优势，拓展数字人民币在特色商户、公共服务等方面的应用场景；与大型银行相比，中小银行还需要注意健全风控机制。”
“中小银行内部政策流程更加灵活，更加贴近各地的实际情况，因此其可以深耕本地相关的应用场景，包括科教文卫、交通医疗、文化生活等，形成有机的融合，也可以与地方政府形成有机的联合，助推数字人民币应用拓展。”王鹏表示。
郑重声明： 本文版权归原作者所有， 转载文章仅为传播更多信息之目的， 如作者信息标记有误， 请第一时间联系我们修改或删除， 多谢。