栏目简介
《未来望远镜》栏目是泰尔英福原创科普专辑，内容包括区块链、数字经济、工业互联网、芯片、web3等内容。自4月22日开始，小编将在每周五，与特邀专家一起带领大家读懂科技前沿。
●本期内容：《区块链技术与数字人民币在跨境支付中的应用》
●全文约5000字，预计阅读时间6分钟。
特邀专家：赵辉博士
●作者简介：赵辉，清华大学五道口金融学院博士后，泰尔英福F-Labs研究员。从事数字经济基础设施建设、数字资产交易、数字货币与基于区块链数字身份的产业化落地工作。目前负责数字经济生态体系，数字资产交易和“星火·链网”骨干节点应用体系建设与产业化推进工作。
●识别特征：清澈眼神
系列摘要
我国在数字法币领域的研究与应用一直处在世界的前列，目前我国的法定数字货币试点场景主要集中在零售领域，但是数字人民币在跨境支付领域的潜力不容忽视。针对传统跨境支付效率低、成本高等缺陷，本文探索了区块链技术在助力数字人民币方面的优势与解决方案，即基于区块链技术的优势，融入以数字人民币为载体的跨境支付平台，为推动数字人民币应用于跨境支付领域乃至于推动人民币国际化提供了思路。
关键词：数字人民币；跨境支付；区块链技术；人民币国际化
引言
数字法币(CentralBankDigitalCurrency，CBDC)按照需求划分主要可分为三类:第一类，是以中国人民银行(PBC)、美国联邦储备(FED)和欧洲中央银行(ECB)为代表的中央银行，需要通过数字法币建立、维持或巩固其在全球货币市场作为主要储备货币的地位；第二类，是以G20其他国家(如英国中央银行、日本中央银行等)为代表的中央银行，需要数字法币发挥其在支付和结算过程中的效率优势；第三类，主要是新兴市场国家的中央银行，其对数字法币的需求则主要是使用数字法币在普惠金融和国际贸易中发挥更大作用。
Coinbase CEO：计划未来一年内出售约2%所持股份，以资助科学研究和公司:金色财经报道，Coinbase CEO Brian Armstrong在社交媒体上表示，我热衷于加速科学和技术的发展，以帮助解决世界上的一些最大挑战。为了进一步做到这一点，我计划在未来一年内出售我持有的大约2%Coinbase股份，以资助科学研究和公司。
他还表示，为了避免疑问，我打算在很长一段时间内担任Coinbase的CEO，仍然看好加密货币和Coinbase。我完全致力于发展我们的业务和推进我们的使命，但我也很高兴能以不同的方式作出贡献。[2022/10/15 14:28:47]
中国是最早致力于研究发展数字法币的国家之一，在数字法币的进程上要领先于其他国家，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出要稳妥推进数字货币研发。
推动研究数字法币的意义在于：(1)相较于纸币，数字法币能有效降低货币的发行和流通成本；(2)数字法币能有效打击欺诈反；(3)有效降低各类欺诈行为风险，并为跨境转账提供保障；(4)实现货币精准投放，提高货币政策的有效性以及带来更有效的货币政策传导力度。除科技进步与金融需求推动等因素外，数字法币的发展如果能够在跨境贸易结算中取得优势，将对推动人民币的国际化起到一定的作用。
当前，国际金融领域对于法定数字货币在跨境支付中的应用十分重视。2020年7月，国际清算银行(BIS)发布题目为《加强跨境支付：构建全球路线图的基础》的报告，并与市场基础设施委员会(CPMI)在给G20关于改进跨境支付的报告中，涉及到新的支付基础设施：提高全球稳定币安排的稳健性，将国际维度纳入央行数字货币设计；2021年4月，G20财政部长和央行行长强调落实关于完善跨境支付体系的路线图；2021年7月9日，支付与市场基础设施委员会(CPMI)、国际清算银行创新中心、国际货币基金组织(IMF)和世界银行联合发布了一篇有关央行数字货币与跨境支付的专题报告。报告指出，通过构建共同标准、建立国际基础设施等不同程度的合作，能够实现CBDC在优化跨境支付领域的巨大潜力。
观点：ETH代币化抵押版本未来或将替代ETH本身:权益质押服务商Staked首席执行官TimOgilvie表示，以太坊从工作量证明机制（PoW）转向权益证明机制（PoS）的最终结果是，ETH代币化抵押版本未来将替代ETH本身。TimOgilvie进一步解释称，可以想象，投资者更想要持有抵押版本而不是原始的真实资产。ETH的代币化抵押版本可以执行ETH的所有功能，也比ETH更有价值，因为抵押版本可以获得可观的奖励并同时进行其他活动，例如，可以用作Compound的抵押品或提供给Uniswap流动资金池。这是很合理的，毕竟，DeFi是以太坊的杀手级应用。（Coindesk）[2020/10/15]
虽然数字货币在跨境支付具有巨大的潜力，但在传统模式下依然较难有所突破。当前以区块链技术为代表的金融科技发展迅速，以技术来创新金融，引入区块链技术建立并推广CBDC跨境支付及结算体系国际化，将会有利于人民币国际化。
本文主要从推进数字人民币国际化，央行数字货币如何改进跨境支付，以及法定数字货币与区块链技术结合等问题展开讨论。
数字法币推进人民币国际化
我国的数字法币(DigitalCurrencyElectronicPayment，DCEP)自2019年底开始试点，分别在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动，随后又增加了海南、上海、西安、长沙、青岛、大连6座城市作为数字人民币的试点。
据中国人民银行2021年7月16日发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，至2021年6月30日，我国的法定数字货币试点场景已超132万个，主要覆盖了餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。
从我们数字货币的试点场景布局上可看出，数字人民币属于零售型CBDC，其发展重点目前主要是推进在国内使用，旨在建立境内的现代化支付标准，现阶段不以改进跨境支付为主要目标。但是数字人民币在跨境支付领域的潜力不容忽视，数字人民币因自身特性具有与生俱来的跨越物理阻隔特征，且数字人民币具有的账户松耦合、点对点支付的特点，使其在跨境支付领域不同与目前传统的境外代理行、清算行和CIPS(人民币跨境支付系统)清算体系，在未来的跨境支付新体系中能够发挥重大的作用。
剑桥加密货币及区块链主管：未来几年可能会看到更多的机构投资者入场:?6月18日，在币信直播间举办的币信和剑桥大学联合线上活动中，剑桥大学贾奇商学院加密货币及区块链主管（CCAF）Apolline Blandin对话币信全球商务拓展总监Mustafa Yilham，剑桥大学贾奇商学院加密货币及区块链主管（CCAF）Apolline Blandin表示，机构投资者进入加密资产市场一直是最热门的话题。有一些有趣的研究文章表明，机构投资者对加密资产的兴趣更大。 Fidelity Digital Assets上周发布的最新报告就是此类研究之一，该报告显示，接受调查的机构投资者中有80％对加密资产感兴趣。
从历史上看，加密资产市场主要是由零售驱动的。但是，复制传统市场结构的机构级工具和基础设施的发展可能会进一步推动机构的采用。如果该行业继续像传统市场一样增长，并且实现合规性和更高的透明度，那么未来几年我们可能会看到更多的机构投资者加入。[2020/6/19]
实际上，中国在实现数字人民币跨境支付，推动人民币国际化道路上一直在进行部署:
中国在2012年4月启动人民币跨境支付系统(Cross-borderInterbankPaymentSystem，简称CIPS)的建设，以此完善跨境支付的基础设施，来推动人民币的国际化；
2020年1月，央行清算总中心、数字货币研究所、跨境银行间支付清算有限责任公司以及中国支付清算协会与SWIFT在北京共同成立了金融网关信息服务有限公司，拓展数字货币领域的全球化发展；
2020年9月，河北省人民政府办公厅发布了《中国(雄安新区)跨境电子商务综合试验区建设实施方案的通知》，提出要探索数字货币的跨境支付，鼓励跨境电子商务活动中使用人民币计价结算；
2021年2月,香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国数字货币研究所宣布发起多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDCBridge)，旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。
声音 | 证监会原主席肖钢：未来有望诞生数字股票:据每日经济新闻报道，肖钢在以“金融供给侧改革与开放”为主题的2019清华五道口全球金融论坛上表示，近年来涌现了以云计算、大数据、区块链和人工智能为代表的新一轮科技进步，对传统证券业进行了改造升级，诞生了金融云、大数据基金、智能投顾等新型产品和服务。
他预测认为，可能会诞生数字股票。他指出，尤其是在IT公司本身的业务和产品都在互联网上，这些公司可能会利用技术手段，在没有中介机构的情况下，在网上直接发行数字股票，投资者之间直接进行股票交易或转让，并且投资者可以用数字股票购买公司的产品或服务。[2019/5/25]
可看出我国在数字人民币跨境支付领域进行着积极有意义的探索，目前推动数字人民币国际化，可通过如下几个方面进行：
借助自贸试验区和自贸港的政策优势，在跨境金融方面开展，通过自贸区平台，如海南自贸港、上海自贸区等推动数字人民币的国际化，海南就曾积极争取法定数字货币试点，探索其在海南自由贸易港跨境贸易、跨境投融资和穿透式监管中的应用；
借助“一带一路”和RECP等区域合作契机，从周边国家的试点推广应用着手：比如中国与东盟国家，中国与一带一路国家的贸易往来，通过数字人民币的区域化推动数字人民币的应用与国际化；
借助我国拥有的全球最大的碳市场，建立基于数字人民币体系下的碳金融市场，将数字人民币作为整个碳交易市场、碳金融的有效支付结算载体，能够有效扩大全球使用范围；同时通过中国游客境外消费，促进数字人民币的境外使用和流通。
数字法币如何改进跨境支付
目前，跨境支付主要采取代理银行模式，银行电汇普遍采用环球银行间金融电讯协会通道实现跨境汇款，全球有4000多家银行通过SWIFT系统进行国际结算，也是当前的主导模式。
通过代理银行相互之间开立的同业往来账户进行跨境支付，完成一笔交易需要经过地方行、国内代理行、国际中间行、国外代理行、国外地方行等多个机构。
声音 | 瑞典央行副行长：未来十年内发行央行数字货币的可能性超过50％:据bitcoin.com报道，在今年世界银行集团和国际货币基金组织（IMF）举行的联合春季会议期间，央行数字货币（CBDCs）占据了显着位置。在题为“CBDC：中央银行应该发行数字货币吗？”的小组讨论中，瑞典央行副行长Cecilia Skingsley透露，瑞典央行在未来十年内发行自己的数字货币e-krona的可能性超过50％。加拿大央行副行长Timothy Lane阐述了发行CBDC的成本和收益，风险和机遇。他认为发行CBDC的主要动机的一部分是，公众必须确信这是他们想要持有的东西。[2019/4/18]
不同的银行都有自己的账务系统，资金在不同的系统间切换、记录、追踪、对账、清算，包括货币兑换环节。这种模式导致中间环节过多，拉长了跨境支付链条，链条上的每个环节都有自己的合规审查要求。
电汇一笔跨境支付通常需要3至5天才能到账；银行使用代理银行完成一笔跨境支付的平均成本达25美元~35美元。且目前SWIFT作为传统跨境支付的金融基础设施，仍然处于垄断地位，高度依赖SWIFT进行跨境报文传递，存在较大安全隐患。
总结来说，传统跨境支付主要存在以下问题：第一，耗时较长。第二，费用较高，跨境支付费用一般为7.68%。第三，资金占用较多。第四，安全性较低。而数字人民币之于传统跨境支付手段最大的优势就是具有支付便捷、高效、成本低，因此能够解决传统跨境支付方式存在的缺陷，主要有以下几方面：
提高交易效率。央行数字货币采用松耦合账户设计，可以脱离账户来实现价值转移，这点相对于传统跨境支付模式必须基于银行账户才能完成，大大提高了效率，方便了境外机构和个人开立数字人民币钱包，因而可更方便地持有和使用数字人民币。拓展了人民币的使用范围。
降低交易成本。目前基于SWIFT的跨境支付系统，交易环节多，费用繁杂，流动性的占用为最大的成本。而数字人民币在跨境支付流程中以直接点对点交易，交易即结算，天然具有跨境特性，大量节省了流动性。有效地解决跨境结算链条长、效率低、费用高、到账慢等问题，提高了跨境支付体系的效率，跨境支付时间越短，跨境支付的成本就会越低。
虽然，理论上讲法定数字货币在跨境支付上可以解决传统跨境支付存在的一些弊端，也是法定数字货币重点的探索方向，但使用数字货币仍然面临风险。一方面，CBDC跨境使用会加剧一些国家的内部风险；另一方面，CBDC跨境使用将加大宏观管理难度。
此外，法定数字货币在跨境支付领域真正的挑战，不仅包含技术层面，还会涉及到兑换、汇入汇出管理政策、反、反恐融资等方面，以及需要尊重各国政策和法律规定，尊重各国货币主权、汇率制度以及有关兑换和汇款规定，这并非依赖单一国家法定数字货币就能实现的，而是需要各国共同努力，构建共同标准、建立国际基础设施等不同程度的合作，探索出最优的央行数字货币的模型设计。
基于区块链技术的数字人民币支付结算平台
目前，数字人民币跨境支付在政策和法规上有所挑战的前提下，利用金融科技来辅助实现数字人民币的跨境支付，建立一个数字人民币的支付结算平台完成计价与交易是较优的选择，以数字人民币的结算平台作为载体构建跨境数字货币结算体系。
构建数字人民币跨境支付结算平台，作为新型支付基础设施的探索，平台需要包含如下主要特征：
平台需要强大的数据处理能力和可信的数据质量作保障，以提高跨境支付处理能力，加快跨境支付的速度；
提高支付透明度，保障金融安全；
跨平台身份认证系统，提高参与跨境支付主体的身份认证效率和准确度。
从上述特点来看，数字人民币跨境支付结算平台应以区块链技术为底层核心，搭建围绕数字人民币的联盟链。在跨境支付结算平台中引入区块链技术，依靠区块链的优势，建立高效点对点支付高效支付网络，低成本建立基础跨境支付信任平台；依托区块链的加密算法、共识机制、智能合约、数字身份认证和数字签名等技术，为数字人民币跨境支付平台解决交易信任的问题，以此来支持跨境支付业务的可信开展。
为实现此数字人民币跨境支付的平台建设，连接中国与第三方国家贸易商，结算中心，金融机构，人民银行等机构共同参与，人民银行作为一个节点主要负责监管并借助数字人民币的发行与兑换平台提供多元的支付手段，利用智能合约技术实现对贸易双方之间的支付结算。
交易过程中所产生的货物流、数字人民币流和信息流等均保存在数字人民币支付平台中，通过数据端口与可信交换平台将数据共享至其他子系统，实现数据可信共享：
构建跨境贸易数字身份体系。为贸易商或个人开设数字身份和广义账户体系，通过数字人民币在支付结算中的应用业务；在数字身份基础上，构建可扩展的、统一的广义标识体系，支持资金按照合约自动拨付，支持存储和收付功能；
配置数字人民币支撑硬件。配置综合终端，实现发放、回收数字人民币；以及数字人民币支付终端，支持点对点离线支付，支持在线数字人民币兑换等；
建设数字人民币监管平台。设立数字人民币试验区域，解决数字人民币流通的对接等问题，建立便捷高效的物理、计算、监管环境。在保证数据隐私性的基础上，为支付中心内的决策管理提供数据支撑；
建设数字人民币兑换中心。设立基于广义标识体系的数字人民币服务，增强大额资金兑换数字人民币便捷性。开发支撑软件，利用支持境内外货币的交易程序，实现用户对数字人民币双向兑换；利用数字人民币支付程序，实现用户使用数字人民币完成支付及转账；
建设综合服务平台。透明接入银行、商户及个人用户，为数字人民币的全流程运营提供服务，提供包括报关报检、物流、退税、结算、信保等在内的综合服务业务，提供外贸效率、降低费用，吸引外贸企业通过平台开展支付结算业务；
建设分析监管平台。这样交易双方可以在国内通过销售终端、在线接口等方式，将本国的法定货币兑换为数字人民币并储存在数字钱包中，与多功能自由贸易账户相关联，然后通过数字人民币的安全网络跨境传输到海外收款人的数字钱包并以相同方式兑换为当地的法定货币。
结论
我国的移动支付与数字法币的研究与应用一直走在世界的前列，数字人民币在我国的试点应用已经铺开，而跨境支付领域一直是数字人民币探索的重点，我国对数字人民币跨境支付的研究与设计能够助推人民币的国际化，具有重大的战略意义。
受限于当前政策，金融环境，法规，监管等方面的挑战，数字人民币的跨境支付实现依然需要深入探索。而从金融科技的角度出发，以技术来赋能金融系统是较好的思路，借助区块链技术的优势，融入以数字人民币为载体的跨境支付平台是一个可行的模型设计，相信在不久的将来，数字人民币的跨境支付平台能够更为便捷、安全有效地建立跨境支付新体系。
参考文献
邹传伟，数字货币在跨境支付中的应用.中国外汇.2021,(10)
刘东民,宋爽.法定数字货币与全球跨境支付.中国金融,2017,000(023):75-77.
鞠建东,夏广涛.金融安全与数字人民币跨境支付结算新体系.清华金融评论,2020,No.82(09):63-67.
卢志强,葛新锋.区块链在跨境支付中的应用研究.西南金融,2018.
李怡萌."一带一路"区域中跨境支付应用区块链技术的研究.科技和产业,2019,019(008):116-119.
结语
以上为本期全部内容，下期我们将继续在数字经济方面开展科普，敬请期待。
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