Billions项目组
7月7日晚，央行官网消息，金融管理部门对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。
在央行消息发布半小时后，蚂蚁集团官方回应：“目前已完成相关整改事项”。
7月9日，阿里巴巴发公告称，蚂蚁集团将召开股东大会，以批准蚂蚁集团向其全体股东回购不超过7.6%股份的议案，而“阿里巴巴集团正在考虑是否参与拟议的股份回购”。
市场对上述信息给出了积极反馈：7月10日，阿里巴巴港股高开涨幅超5%。
蚂蚁集团已与马来西亚私人投资银行Kenanga Investment Bank Berhad达成合作，将共同开发“SuperApp”:8月24日消息，蚂蚁集团已与马来西亚私人投资银行Kenanga Investment Bank Berhad达成合作，将帮助其推出加密友好型钱包和交易应用程序。双方已签署一份谅解备忘录，共同开发财富应用程序SuperApp。根据协议条款，蚂蚁集团数字技术部门将为Kenanga提供源自支付宝App的移动开发平台mPaaS支持。
SuperApp旨在通过将股票交易、数字投资管理、加密货币交易、数字钱包、外汇兑换等多种金融服务整合到一个平台中，彻底改变马来西亚的财富管理方式。
此前报道，马来西亚肯纳格投资银行将在2023年推出加密货币友好型App。（Cointelegraph）[2022/8/24 12:45:52]
距离2020年11月，央行等4部门联合约谈彼时的蚂蚁集团实际控制人马云等，已过去了2年7个月左右。
RippleNet成员2C2P与蚂蚁集团建立战略合作伙伴关系:金色财经报道，RippleNet成员2C2P已经与支付宝母公司蚂蚁集团建立战略合作伙伴关系。两家公司打算共同在东南亚扩大数字支付的应用并提供创新。合作完成后，蚂蚁集团将成为2C2P的大股东。作为合作的一部分，2C2P的商户池将连接到支付宝，从而将RippleNet 客户目前使用的 250 种支付选项扩展到东南亚使用的更多电子钱包和支付选项。这将使商家能够轻松地接触到全球超过 10 亿的客户。（u.today）[2022/4/20 14:34:30]
这一次，蚂蚁集团真的安全着陆，有望重启上市了吗？
01
到底发生了什么，犯了什么错？
时间回到2020年：
10月21日，蚂蚁集团更新招股意向书并公布计划A+H股同步发行上市方案；
报告：蚂蚁集团隐私技术专利数达740件位居第一:3月23日，知识产权第三方机构IPRdaily与incoPat创新指数研究中心今日联合发布《2020年全球新兴隐私技术发明专利排行榜》。榜单显示，截至2021年3月19日，有四家企业专利数量在200件以上，蚂蚁集团全球隐私技术专利数累计740件位列第一，其次为Microsoft（305）、阿里巴巴（299）、中国平安（282）。[2021/3/23 19:09:29]
10月24日，时任蚂蚁集团实际控制人马云在第二届外滩金融峰会上发言，引发争议和舆论热议；
11月2日，证监会官网发布消息，央行等4部门联合约谈蚂蚁集团有关人，包括其实控人、董事长及总裁；
11月3日，上交所、港交所相继发布暂缓蚂蚁集团上市的决定，当天蚂蚁集团深夜道歉；
宁波携手蚂蚁集团试点“区块链+不动产登记”新模式:宁波市不动产登记中心与蚂蚁集团就蚂蚁区块链技术在不动产登记、不动产抵押贷款领域的多业务协同创新和推广应用，签订了全面合作框架协议，意味着宁波市将在浙江省乃至全国率先开启“链上登记+链上金融”集成化“政银”服务模式创新。根据协议，宁波市不动产登记中心携手蚂蚁集团合作共创区块链不动产登记方案，包括试点“区块链+不动产抵押登记”“区块链+电子证书”等。基于蚂蚁区块链技术，市不动产登记中心将实现与银行等业务系统的连接，实现多种“区块链+在线登记”业务的协同办理。据了解，宁波市不动产登记中心将先期在宁波银行线上抵押登记领域进行“区块链+不动产登记”试点，之后计划逐步拓展到线上抵押贷款，并在其他银行进行推广应用。[2020/10/28]
12月26日，金融管理部门约谈蚂蚁集团，对其提出五项重点业务领域的整改要求。
蚂蚁集团：参与央行数字人民币研发，尚难评估对公司影响:蚂蚁集团在招股书中表示，公司积极参与数字人民币研发试验，数字人民币何时正式推出没有时间表，尚难以评估该项工作对公司的业务、财务状况和经营成果的影响。数字人民币是人民币的数字化形式，定位于流通中货币（M0），不同于一般的电子支付工具。[2020/8/25]
至此，蚂蚁集团当时经营中存在的问题被摆在了台面上：
1、公司治理机制不健全；
2、法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；
3、利用市场优势地位排斥同业经营者；
4、损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。
实际上，2020年10月以来，正是监管部门对平台经济开始了强监管。2021年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。
当月，上述金融管理部门还联合对13家网络平台进行了约谈，其中包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等。
02
2年多具体整改了什么内容？
按照金融管理部门对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求，涉及5大方面。
具体包括支付业务，个人征信业务，依法设立金融控股公司，严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动，以及依法合规开展证券基金业务等。
2021年4月，蚂蚁集团完成了整改方案，主要内容包括：
1、蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管；
2、支付业务回归支付本源，坚持小额便民、服务小微定位；
3、申设个人征信公司，依法持牌、合法合规经营个人征信业务，加强个人信息保护，有效防范数据滥用；
4、将“借呗”“花呗”全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务；强化消费者权益保护，加强金融消费者适当性管理；
5、完善公司治理，遵守公平竞争的法律规则，规范关联交易，加强风险防控，营造公平竞争的市场环境，进一步增强社会责任体系建设等。
03
目前从媒体的公开报道和蚂蚁集团的官网信息来看，上述整改内容还并未全部完成。
首先，第1条整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管，以及第3条申请个人征信公司及牌照，这两条还未实现。
不过，2021年11月，钱塘征信有限公司的个人征信业务申请获央行受理。而钱塘征信是一家混合所有制企业，蚂蚁科技集团和浙江省旅游投资集团有限公司分别持股35%。因此，钱塘征信此举也并未认为是蚂蚁集团整改的重要一步。
其次是支付业务整改效果明显。
比如，已断开支付宝与“花呗”“借呗”等信贷产品的不当连接等违规行为；对银联云闪付开放了线上场景，可实现对微信转账等；去年底支付宝加入了数字人民币受理网络。
再次，依法合规开展消费金融业务，是其整改的重点内容之一，效果也颇为明显。
一方面，“花呗”“借呗”已大幅降杠杆、降规模，2020年6月末，蚂蚁集团信贷余额高达2万亿左右，截至去年7月，降至1.8万亿元左右。
另一方面，“花呗”接入征信，“花呗”“借呗”相继启动品牌隔离工作，成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷服务品牌。同时，蚂蚁消费金融公司进行了增值。
其他方面，如下架互联网存款产品、关停“相互宝”、规范基金代销等业务。以及今年1月，蚂蚁集团的股权变动，实控人由马云变为无实控人，“强化与股东阿里巴巴集团的隔离”。
04
离重启上市还有多远？
这是蚂蚁集团开始整改后，市场一直关心的问题。
尽管去年6月，蚂蚁集团公告称在专注落实整改工作，“目前没有启动IPO的计划”，但随着整改的不断推进，蚂蚁集团将重启上市计划的脚步似乎越来越近。
不过，因为今年1月，蚂蚁集团实控人发生变更，如果要在港股上市需等待1年，而要在科创板上市，还需要等待2年。
另外，整改还有两项重要内容待完成，即整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管，以及申请个人征信公司及牌照。
想要上市，蚂蚁集团还需努力。
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