澎湃新闻记者蒋梦莹来源：澎湃新闻
数字人民币到底能否取代支付宝和微信支付，成为主要的电子化支付工具？11月25日，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉在“2021《财经》年会”上详细解答。李礼辉预测，至少在未来的十年以内，支付宝、微信支付和银行卡，仍然会是主要的支付工具。微信支付、支付宝是用数字技术构建，以信任连接为纽带的移动支付和生活服务平台，突破了传统的支付模式。二者的月活数量都超过了7亿到8亿的规模，它的交易金额和交易笔数在全球的移动支付平台里排名第一位和第二位。而数字人民币最终能否取代微信支付和支付宝，成为主要的支付工具，甚至跨境溢出发展成为全球性的数字货币，将是一个市场抉择的过程。影响市场抉择的要素有几个方面：运行是不是更加可靠，使用是否更加便捷，流通成本是否更低，能不能形成具有商业价值的经济规模。李礼辉表示，法定数字货币要做得更好，比如效率更高，成本更低，可靠性得到保证，才会有更多的人愿意使用。中国应该会进一步扩大数字人民币的试点，经过中期的测试，如果成功的话，才有可能推向整个市场。中国是一个超大的市场，高并发的需求是很大很大的，所以数字人民币的系统必须在技术上能够保证规模化与可靠应用的需求。李礼辉还对以下这些热点问题一一作出分析：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？
李礼辉：全球法定数字货币研发升级 数字人民币有望重塑银行竞争:“数字人民币是过去一年金融科技领域最大的亮点。随着各地试点的推近，有望不断提升消费者体验，未来有望多个领域产生深远影响，特别是商业银行领域。同时，近期虚拟币暴涨暴跌也更加凸显了法定数字货币的重要性。”中国银行原行长李礼辉在周末举行的“2021西岸金融科技前沿论坛”上表示。（上证报）[2021/5/23 22:35:19]
问题一：法定数字货币会不会替代电子化的支付工具？
李礼辉表示，法定数字货币有三个方面的好处，第一，可以节省成本，防范假币，强化支付系统的公共的普惠特性。第二，它可以实时把握结构性的货币流通数据，能够特别精准地调控货币供应总量。第三，可实时观察、追踪资金流的信息，能够加强反腐败、反、反恐怖融资、反逃税等管控。同时，数字货币也有两个主要的潜在问题：第一个问题是中央银行可以直接吸收公众的存款，这可能会削弱商业银行的初始信贷能力和盈利能力。其次，如果个别商业银行发生支付困难，可能很容易引起难以控制的数字货币存款的挤兑，更容易触发系统性的金融风险。李礼辉进一步表示，中国的人口居全球之最，支付市场的规模也是全球最大的。在这样一个市场里发行法定数字货币，必须要保证这个高并发市场中数字货币工具的可靠性和安全性。李礼辉总结称，中国的数字人民币有以下几个主要特点：第一，采取间接发行的模式，维持双层的运营投放体系。第二，采取央行中心化管理的模式，以保证货币政策传导机制的可靠性，保证货币调控的效率。第三，保持技术中性，底层架构并不依赖单一的区块链技术。第四，采取“账户松耦合+数字钱包”的方式。法定数字货币的钱包可以不绑定银行帐户，可以实现脱离银行账户，实现端对端的转移，减轻交易环节对金融中介的以来，并且可以实现匿名支付。不在中国的银行开户的外国人，也可以获得数字人民币钱包，实现便捷支付。李礼辉表示，数字人民币还处在早期技术验证阶段，还要经过成功的中期测试，才有可能大面积的推广。数字人民币跟当前其他支付工具比，有两个优势：第一，凭证权威地位的优势。第二，有脱网交易的技术优势。可以替代流通中的现金，这一定会加快去现钞的进程。
李礼辉：法定数字货币可能是第六版人民币:中国银行原行长、中国互联网金融业协会区块链研究组组长李礼辉近日提到法定数字货币主要有四方面的优势，首先，法定数字货币具有替代现钞、节省现金流通的成本的好处，它可能是第六版的人民币；其次，能强化支付系统的公共属性，推进普惠金融，可以让更多人利用这种支付系统；第三，可以保证金融交易的可靠性；第四，可以精准调节货币供应，加强货币市场流通的供应。同时，法定数字货币也有三个方面的潜在风险：一个是会削弱商业银行的初始信贷能力和盈利能力；第二个问题它更容易触发系统性的金融风险；第三个问题是，因为数字货币，中央银行的资产负债表会迅速扩大，大量存款会到中央银行，而中央银行有调控的权利，但是也要承担更加直接的责任。（新浪财经）[2020/10/20]
问题二：虚拟货币会不会进入大众化的支付与交易场景？
李礼辉认为，虚拟货币的发展有经济层面原因，第一个原因是它有它的生存土壤，特别是在公有区块链的社区中，虚拟货币是参与者认可的等价物和支付工具。第二，虚拟货币有市场需求，它可匿名、可跨境，已经成为资金非法流动的工具，也成为了投机交易的工具。虚拟货币技术性的缺陷在于，在去中心化的公有区块链的架构下，全网的验证需要超大规模的数据同步，节点的运行能力需要达标和均衡。所以至今没有办法解决规模化可靠交易的问题。虚拟货币的经济性的缺陷在于，它缺乏足够的实体资产做支撑，也缺乏足够的信任背书，价值不稳定，投机性太重。2018年比特币最低的价格3158美元，比最高的价格跌了84%，现在的比特币又冲到一个高点。未来也仍有跌下去的可能。李礼辉指出，维护金融市场的稳定，保护投资者的利益，防范系统性的金融风险，是成熟国家金融监管的底线。包括中国和西方在内的很多国家，法律都禁止非法证券发行、非法集资、非法金融交易，等等非法的金融活动。因此，虚拟货币目前还很难进入大众化的交易和支付的场景。
李礼辉：DC/EP采用双层运营投放体系:中国银行原行长李礼辉在清华五道口云课堂上表示：我国法定数字货币称作“数字货币与电子支付”，即DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。DC/EP采用双层运营投放体系，“中央银行-公众”的直接发行模式、“中央银行-商业银行-公众”的间接发行模式。[2020/6/20]
问题三：超主权数字货币会不会重构全球的货币体系？
李礼辉表示，法定数字货币是因为法定的地位和国家的主权背书而可信任。其他任何机构的数字货币要做到可信任，必须具备这些品质，具有公众信任机构的信任背书，具有商业价值的客户规模，具有可靠高效的金融交易和支付平台，具有可审计的金融资产做支撑，具有行政许可的市场准入。李礼辉介绍，2017年以来，高盛、摩根大通等跨国银行的数字货币开始进入金融市场，但是只用于范围有限的金融交易。备受关注的就是脸书主导的数字货币Libra，它有几个潜在的优势，一是有21家创始机构可以提供足够的信任背书，而且它在全球拥有超过20亿的客户群体；二是因为分布式对等架构和隐私计算的技术，建立覆盖全球各个角落的点对点、端对端的交易和转账平台；三是以硬资产做支撑，维护独立的数字货币的价值。Libra在瑞士注册的，但是它到底能不能得到发达国家金融监管部门的许可，关键还是在美国。李礼辉进一步分析称，今年4月Facebook发布了《Libra白皮书》2.0版，在满足美国的要求方面前进了一大步。第一是强化美元的货币霸权地位。Libra如果得以发行，它的数字货币的系统基本依托仍然是美元，它有可能会成为数字经济时代美国继续推进货币霸权的工具。第二是强化金融合规的标准，他们新的白皮书表示今后他们会保持中心化的技术架构，而且他们承诺会制定严格的金融合规和全网风险管控的框架和标准。今年10月13日，在G7财长和央行的会议上，脸书做了一个声明，全球性的数字货币必须满足相关的法律和监管的全部要求，才可能开始运行。Libra到底能不能达标还有待观察。李礼辉认为，Libra只要得到美国的批准，就有可能得到西方其他国家的批准。由于它拥有全球用户的基础，所以它很有可能迅速发展成为全球性的超主权数字货币，我们必须警惕的是超主权数字货币可能会重构全球的货币体系和金融体系。一是货币替代，货币作为一般等价物的地位，本质上取决于公众的信任，弱小的国家如果遭遇重大困难，主权货币就可能失去国民的信任，就可能被超主权的数字货币所取代。二是超越银行，它可能从支付清算入手逐步进入储蓄、融资、投资、保险、资产交易等领域，渗透大众的经济生活，不再需要商业银行、不再需要第三方的支付机构，全面争夺金融业的市场。所以数字货币可能会重构全球的金融模式和货币体系，这是现实的挑战，也是未来的机遇。李礼辉强调说，数字货币在未来的全球竞争中将居于核心地位，对于发行法定数字货币的国家，数字货币的国际化将构成对货币政策设计和流动性控制的挑战。对于被他国的数字货币替代的国家，本国的主权货币地位将面临威胁，货币政策的传导效应将会被削弱。所以，中国应该有必要进一步完善法定数字货币实现的路径，完善底层基础架构。二是金融的数字化呼唤制度创新，中国应该在制度创新方面走得更快一些。另外，数字金融必然会加深金融的全球化，所以希望在全球规则制定的过程中，中国不应该缺席，应该要发挥话语权。
声音 | 中国银行前行长李礼辉：利用区块链建立可信数据登记与证实平台，可以容纳更多的交易对手:据新浪财经报道，中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长、第十二届全国人大财经委员李礼辉在“2019中国供应链高峰论坛”上发表演讲表示，区块链建立了一种“技术背书”的信任机制，通过数学方法解决信任问题，以算法程序表达规则，只要信任共同的算法程序就可以建立互信，能够在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，节约信用形成所需的时间和成本。利用区块链技术建立可信数据登记与证实平台，可以容纳更多的交易对手。[2019/5/19]
责任编辑：郑景昕
李礼辉：发达国家对虚拟货币态度正在转变:5月10日，中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在研讨会上，说到：“我认为是区块链技术在金融领域的应用，它区别于一般的区块链，区块链金融的关键词是‘规模化’与‘可靠性’。中国如果说真的要推出我们的数字票据系统或者我们去他们那里进行一些金融交易，我认为必须要有数字货币作为清算基础。区块链虚拟货币两大核心为共识机制和激励机制，虚拟货币的膨胀有投机炒作因素，但应该还有深层次原因。我归纳了两个原因：一个是网络共识的治理机制。另外一个是发行代币或者叫发行虚拟货币的激励机制。发达国家对虚拟货币的监管态度发生转变，从目前各国政策看，新加坡侧重于数字金融的创新实验，日本侧重于数字金融市场的开发，美国侧重于数字金融市场的规范。”[2018/5/10]
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