Facebook推出Libra几乎面临一面倒的监管质疑和商业意图方面的拷问，所以落地将会存在非常大的阻力，一方面是各主权国监管部门正在评估Libra对于主权货币稳定性的影响以及不确定性，另一方面是Facebook推出Libra的意图并非真的是仅仅围绕普惠金融那么纯粹，这也是反对者们所持保留意见的原因。站在Unbanked群体的角度出发，实现惠普金融根本上是消灭贫困的问题，因此国家数字货币也许才是更好的方案，消除了监管方面的疑虑以及降低用户信任的门槛，推广时间会比Libra更短，落地更加容易。
市场分析：全球有17亿的unbanked成年人
数据源：GlobalFindexDatabase2017
全球Unbanked和Underbanked报告
2017年世界银行的《全球金融指数报告2017》显示全球有17亿成年人没有银行账户，2014年这个数字是20亿，17亿Unbanked人口里面中国和印度的占比最高，中国和印度没有银行账户的人口分别达到了2.3亿和1.9亿，紧随其后的是巴基斯坦和印度尼西亚，其他Unbanked人口较大的经济体还包括尼日尼亚、墨西哥和孟加拉。
加密货币公司2TM和Paxos和获得Mercado Libre投资:金色财经报道，拉丁美洲电子商务公司Mercado Libre已经投资了巴西最大的加密货币交易所Mercado Bitcoin的控股公司2TM，以及区块链基础设施公司Paxos。Mercado Libre周四在一份声明中说，购买了2TM的股份，并对Paxos进行了战略投资，但没有披露投资金额。
Mercado表示，这些投资加强了Mercado Libre \"在该地区发展和使用加密资产和区块链技术的承诺\"。Mercado Bitcoin在2021年融资2.5亿美元，估值达到22亿美元。（coindesk）[2022/1/21 9:04:07]
考虑到Facebook以及Libra短期内不能进入中国市场，排除了中国的Unbanked群体，所以实际上Libra面向的市场可能只有不到15亿的人口，这个数字到了2020年一定会更少，因为随着数字技术的发展，Unbanked群体的数量实际上是逐年下降的。
Unbanked群体的特征分布：女性、低收入、教育程度低以及失业
Libra项目负责人David Marcus开始关注DeFi项目:11月3日，Libra项目负责人David Marcus开始关注DeFi项目。David Marcus在推特上询问网友称：“除了Uniswap、Maker和Compound之外，我还应该知道哪些最有意思的DeFi项目?”[2020/11/3 11:31:12]
数据源：GlobalFindexDatabase2017
>>>17亿的Unbanked群体中女性占比超过56%，比如在印度超过了60%的Unbanked人群是女性。
数据源：GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体的另外一个特征是贫困
在全球范围，最贫穷的20%家庭的Unbanked人口是最富有家庭的Unbanked人口的两倍有余，并且在Unbanked比例越低的国家Unbanked群体普遍都来自于最贫困的家庭。
声音 | Calibra负责人 David Marcus：正在为?Libra?听证会做准备:据Cointelegraph消息，Facebook的Calibra负责人David Marcus写信给女主席Maxine Waters和众议院金融服务委员会成员，称其正在为即将举行的?Libra听证会做准备。?据报道，马库斯写道，“我想向你保证，我们承诺花时间做正确的事。”[2019/7/10]
数据源：GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体普遍有更低的教育程度
纵观全球Unbanked群体，约62%只有小学或者更低的教育程度，比例显著高于发展中国家的50%。
金色财经 | Facebook加密货币项目Libra白皮书已发布:1.美国众议院金融服务委员会主席要求Facebook暂停加密货币项目。
2.Facebook区块链负责人：将与当局分享数据，不排除传统银行将加入Libra项目。
3.莱特币基金会推出支持LTC等加密货币的借记卡。
4.Facebook区块链主管：Facebook不会访问Calibra钱包上的财务数据。
5.扎克伯格：Libra计划在2020年发布 旨在建立一个简单的全球金融基础设施。
6.Facebook加密货币项目Libra的核心：去中心化、低波动性、智能合约?
7.币安将于6月18日16点上线BTCB/BTC。
8.金融行动特别工作组 FATF等相关决策者召开全球会议 将确定全球加密指南。
9.佛罗里达法官封存了澳本聪提交的比特币持仓清单。[2019/6/19]
数据源：GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体失业率更高
平均来说，发展中国家成年人的失业率平均为37%，而Unbanked群体的失业率显著的更高。
Facebook/Libra用户结构
声音 | 赵长鹏：Facebook的Libra不需要KYC 却又是最好的KYC:Facebook加密货币项目Libra今日正式发布白皮书。币安CEO赵长鹏在推特上表示，“Facebook的Libra币不需要KYC，他们拥有20亿人口的庞大数据。不只包括名字、ID、地址、电话号码。他们还知道你的家人、朋友、实时/历史地理位置等等。他们比你更了解你自己。现在他们有掌控了你的钱包。最好的KYC。”[2019/6/18]
数据源：
Statista
Libra发展初期主要面向Facebook已有的用户，截止到19年7月Facebook的活跃用户数量约23亿，主要集中在印度、美国、印度尼西亚、巴西以及墨西哥等国家，其中印度和印度尼西亚分别是Unbanked人口最多的第二位和第四位的国家，分别是1.9亿人口和9500万。
根据《报告》在各个国家开展的Unbanked原因调查，最普遍原因是没有足够的资金，次要原因包括金融服务成本高、金融机构距离远以及对金融机构不信任等，以“没有足够资金为例”在印度和印度尼西亚，分别约54%和72%的Unbanked人口表示他们游离在金融服务之外的最主要原因是没有足够的资金，如果把其他主要的Unbanked经济体也考虑进来的话，没有足够资金的Unbanked人口约3.27亿，约占总这些经济体Unbanked人口的59%。
另外，根据《报告》对各个国家移动电话和网络普及的调查结果，移动电话和网络普及率随着欠发达程度的加剧而下降，以印度、印度尼西亚、巴基斯坦等经济体为例，他们的移动电话拥有率低于80%，并且，平均来说在欠发达国家，能同时使用移动电话和网络的人口比例更加低至不足50%，因此Libra触及这些用户的难度更大。
也就是17亿Unbanked群体中，约8.73亿的Unbanked群体是Libra的普惠金融所无法帮助的，因为Libra解决的核心痛点是高昂的中间费用，而不是贫困带来的资金不足的问题。
由此，结合Unbanked群体的特征以及Facebook的用户构成，Unbanked人群的主要痛点在于资金的缺乏，因此Facebook以及Libra提供惠普金融服务廉价金融服务的潜力较低。
Libra更有潜力的服务对象应该是已经享受金融服务的Facebook用户，而Libra可以提供的则是更低廉的跨境转账中间费用、更好的支付体验以及或有的更低消费成本，这也是为什么Libra的负责人Marcus认为Libra是关于全人类的，而不仅仅是17亿Unbanked群体。
可行性分析：信用基础薄弱，且Libra商家不能为Unbanked人群提供低成本服务
Libra商家的服务对Unbanked人群没有差异性：无银行账户用户不会对使用Libra商家的服务感兴趣，也负担不起他们的服务
入驻Libra协会的主要成员主要以各个行业的巨头企业为主，可直接服务C端的商家主要有支付业、电信业和交易平台，包括PayPal、Visa、Vodafone、Booking以及Uber等等，但他们提供的都是增值服务，Unbanked群体基本以低收入家庭为主，基本上没有可支配的闲余资金使用他们的服务。
入驻商家更多的是关注利润情况的改善，这是加入Libra协会的主要动机，因为使用Libra作为交易的中间媒介，可以降低交易手续费，比如跨境支付环节由SWIFT和付款/收款国银行手续的通讯费用。
Facebook侵犯用户隐私以及窃取用户数据：Libra信用基础不牢固
由于用户数据安全问题，Facebook推动Libra的大规模使用存在非常大的困难。
2014年一款名为“thisisyourdigitallife”的应用发布在Facebook上，该应用是通过奖励的方式征集了27万用户参加性格测试，实际上抓取了5000万用户的数据。然而这些数据在没有得到用户和Facebook允许的情况下提供给了剑桥分析公司，他们利用这些数据进行分析，设计了针对性的广告进行投放，最终帮助影响了2016年的美国大选，间接帮助了特朗普赢得最终大选。
因此在合规的层面上，Facebook的信任基础因触犯了欧盟《通用数据保护条例》的规定被大大的削弱了。
另外QUICK的调研也显示33.5%的受访者认为Libra存在监管和安全成本高的问题，不适合推出市面。
小结
从货币经济层面上看，Libra的落地存在阻力，因为绑定一揽子货币和短期债的Libra有潜在的影响法定货币稳定性的风险，所以美国众议院和参议院才不得不对Libra开展了旷日持久的听证会以及其他主要经济体也对Libra的监管也是非常谨慎。
从商业和社会层面分析，Unbanked问题的根本原因是贫困，各个经济体的贫困问题应具体问题具体分析，有的源于收入问题，有的和用户对机构的信任有关，有的和宗教信仰有关，诸如此类。
针对全球17亿Unbanked人口的需求，更好的方案是国家数字货币，CBDC与Libra一样是中心化的数字货币，但CBDC具有国家的信用背书，信任程度高于Libra，随着各国政府发行CBDC，考虑到发行CBDC不需要过多考量各个数字主权货币触达用户的成本，以及消除了监管方面的疑虑，推广时间会比Libra更短，落地更加容易。
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